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这样规划保险,让你一生无忧!


“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动_保险知识普及篇

在现实生活中,很多人谈起保险,他们都会觉得保险虽好,但由于收入有限,没有多余财力顾及保险保障。买保险那是有钱人的事。真的是这样吗?

人生各阶段如何规划保险

在生命周期的不同阶段,根据年龄周期保险也应各有侧重。年少轻狂,首先要考虑的是意外伤害保险,身体虽好但意外事故难防,而且遇到重大事故,就会给家里造成负担。其次,近年来,重大疾病发病率不断提高并且趋向年轻化发展,投保大病保险能够保障因为重大疾病而丧失工作能力的人有一笔经济补偿,维持日后的生活和支付医疗的费用。健康险是年龄越小,费率越低,保障越高,此时的保险不可能所有险种都买齐全,可以在个人收入能力和经济条件改善后,逐步完善。


结婚成家,个人责任加重,此时应考虑增加寿险及大额的大病保险,同时为子女教育做准备。寿险保额应该覆盖当前负债及子女的抚育费用,大病保险的保额则应该覆盖一次重大疾病的治疗费用,至少需要50万元。如果经济条件允许,可以为子女投保带有保费豁免功能的教育金以及为自己投保少量的养老险。此时,您的家庭保障可设定一个双10定律:保障额度是10倍的家庭收入,保费支出占家庭总收入的10%,用10%的收入,获得10倍收入的保障!


人到中年,子女逐渐长大,房贷、车贷逐渐还清,加上财富累积,如果经济实力较为雄厚,此时可考虑投保养老年金保险、投连险、万能险等返还型保险产品,把这些产品作为日后养老资金的重要来源。


步入夕阳,退休后购买保险就应该偏重生存利益,因为此时的个人责任、家庭负担最轻,寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质,此时的保费支出可以大大降低。


保险产品规划顺序的正确姿势

一般来说,投保应从自己及家庭的实际情况出发,按照风险管理的先后顺序进行,先保易发生或时间上较为紧迫的风险,然后逐步完善家庭保障。商业保障体系分配置次序依次是:

意外—医疗—重疾—寿险—教育金/养老金—财富规划。

这样规划保险,让你一生无忧!

保险规划的误区

不做财务分析

买保险既要保额充足又要量力而行,要实现这两点就需要对自己及家庭的财务状况有一个准确的了解。财务状况包括:个人/家庭收入、个人/家庭负债、日常刚性支出、流动资产等各项财务方面的问题。


关注产品多于需求

买保险,买的就是保障,应该首先根据负债情况、未来对孩子的教育期许、刚性生活费的支出来量化家庭支柱责任。根据财务状况、生活负担和对未来的追求来选择最适合自己的产品。


关注孩子多于家庭经济支柱

买保险一定要首先给家庭经济支柱购买,因为他们承担了主要的家庭责任。一旦家庭经济支柱出现意外,对一个家庭将是毁灭性的打击。而孩子承担的家庭责任较小,即使出现意外,对家庭的影响也较轻。


想一次性买到完美的产品

买保险是一个非常灵活且可以不断完善的过程。当收入有限时,要保证自己先有一个基本的保障,之后随着经济收入的增长再不断完善

总之,“买什么险种”比“花多少钱买”更为重要。保险就是要保障人身最基本的三大类风险:身故、意外伤害和疾病。对应的保险种类分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险,这三者共同构成了“全面保险、稳健理财”的“金三角”。 


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