慢钱头条

大平台就一定能通过备案吗?

举报 来源: 钱耳朵 2018-01-14 03:20 作者:某小编



大平台就能讨价还价吗?



最近上海监管层在P2P平台的备案登记上动作很频繁,既下发了具体的整改指引和备案登记指引文件,也已经在原则上通过了备案登记管理的实施细则。


有了具体的指引和标准,平台接下来备案就有章可循了。根据网贷之家2017年网贷年报的统计,截止2017年底,上海地区有261个正常运营平台。


这261个平台究竟有多少能通过备案还是未知数。很多人倾向于认为越是大平台越有可能通过备案,甚至优先通过备案,那么到底是不是这样呢?


有知情人士透露,上海首批获得备案的平台不会超过10个,并且拍拍贷、信而富和点融网等平台可能无缘首批备案。


这个消息的可信度有多大,耳朵君无法确认。难道连拍拍贷这样的大平台都无法轻松备案?

 

消费信贷?现金贷?



事实上,拍拍贷如果没有对其现金贷业务进行较大的整改,在备案上确实会比较吃力。


根据零壹财经统计,2017年TOP1的消费信贷平台是拍拍贷,总的消费信贷规模为401.6亿,占其总规模的63%。拍拍贷主要发放小额短期借款,2017年笔均借款为2456元,平均借款期限为181天。

 


拍拍贷在其2017年第三季度财报中显示,其第三季度笔均借款为2542元,和零壹财经的统计相去不远。不过,财报中第三季度的平均借款期限是7.3个月,和零壹财经的年度统计相差1个多月。


同样宣称主打消费信贷,宜人贷的笔均借款是5.6万元,平均借款期限是737天,和拍拍贷的差异很明显。


但2017年12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中监管层对于现金贷的描述只有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”,没有对于借款额度和期限的限定。事实上有些P2P从业者认为只要有指定用途,就算用途是“个人日常消费”,那么一笔借款就不应该被认定是现金贷。


不过,拍拍贷大量发放小额短期借款,并且收取广受诟病的砍头息和较高的借款利率,实际上就是现金贷。


大平台就一定能通过备案吗?


在拍拍贷2017年的第三季财报中,拍拍贷对于《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的发布作出了反应,表示将不再收取砍头息和质保专款,并且会将借款的年化利率调整到36%以下,另外从2018年1月1日起将停止投资者保护专款。


这算是拍拍贷向合规靠拢的一种表达,但在具体操作上,拍拍贷做得不太到位。比如说,现在打开拍拍贷的官网,仍可以在安全保障中看到质保服务。


另外,在2017年12月8日《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发后,耳朵君观察过一段时间,期间拍拍贷没有发布任何散标,只能购买集合理财(也称计划标),如彩虹计划和月月涨。这或许也可看作是平台为了寻求监管上的合规而做的改变。


为求合规,可能将损失高额利润



拍拍贷的利润之惊人,耳朵君在其去年招股书上就感受过了。2017第三季财报披露的三季度利润再次让耳朵君惊呆了!算了算,2017年,光是前三季度,拍拍贷的利润就高达15.89亿!



财报显示,拍拍贷2017年第三季度的营收为12.5亿,同比增长244.9%,净利润为5.41亿,同比增长179.7%。结合拍拍贷此前的招股书,拍拍贷2017年前三季度的净利润总共为15.89亿。


拍拍贷大幅的营收增长主要是因为借贷服务费和贷后服务费的增长。尤其借贷服务费,是拍拍贷的主要营收来源。


如果拍拍贷真如自己所言,将放弃砍头息,下调贷款利率,那么借贷服务费估计会有大幅度的下降,而营收也将随之下降,这将导致其利润的下跌。2017年或许是拍拍贷的盈利巅峰了。


当然,由于拍拍贷这两年主要依赖现金贷业务的增长,如果拍拍贷为了完成备案,而不得不剥离大部分的现金贷业务,还可能重回亏损状态。

 



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大平台就一定能通过备案吗?

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