慢钱头条

重磅!支付宝将牵手银行,大规模开放借呗花呗业务

举报 来源: 同盾分服务 2018-04-16 11:46 作者:某小编


移动支付现在正在改变着人们的生活方式。而作为这一行业的领头羊支付宝,更是深受大家的喜爱。此外支付宝还衍生出了很多金融类业务,现在最受大家欢迎的就是借呗和花呗,就连银行也盯上了这块肥肉。


蚂蚁金服近期宣布,将探索在花呗、借呗业务上与银行等金融机构尝试合作。


事实上,借呗在去年初就逐步接入了消金、银行等多家金融机构合作放贷。而据知情人士反映,近期开放合作的花呗更倾向于接入城商行这类银行机构。


据了解,今年1月前后,仅其中一家股份制银行在蚂蚁借呗的贷款余额就高达200亿


对蚂蚁金服来说,ABS不能再变相突破杠杆率限制,而庞大的存量用户和源源不断的新增借款人却亟待满足。


接下来,蚂蚁金服的一系列动作也就顺理成章了。去年12月,蚂蚁金服宣布将对旗下两家小贷公司增资到120亿元;如前文所言,蚂蚁金服又正式宣布将在今年探索在花呗、借呗业务上与银行等金融机构尝试合作。


可见,蚂蚁金服正从多个角度寻求业务合规增长的空间。


 借呗、腾讯微粒贷分润模式各不同 


重磅!支付宝将牵手银行,大规模开放借呗花呗业务

“借呗把很多去年在合作的小贷、消金机构都砍掉了,目前主要跟城商行、股份制银行合作。”一位接近蚂蚁金服的人士称,借呗的合作方除了马上、招联、中邮等持牌消费金融公司,还包括广发银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、南京银行、上海银行、北京银行等多家传统银行,同时也在积极接洽全国多家城商行。


他表示,在借呗与金融机构合作中,一般蚂蚁金服在获客、风控、催收等环节均有参与,但针对不同合作机构可能略有差异。


据了解,蚂蚁金服在对接多个合作银行等机构资金时,采取了在网商银行开设一个由蚂蚁金服和合作资金机构双方共同管理的对公账户的方式。合作金融机构将资金充值到该账户以后,授权给借呗直接从账户扣款,向借款人发放贷款。


清流Club曾联系蚂蚁金服方面就花呗与借呗对外合作的相关内容进行核实,对方回应称该业务还处在洽谈当中,暂不便透露更多细节。


“与微粒贷的二八分配规则不同,借呗多个资金方的客户是不相交叉的,借呗的一笔贷款由一个资金方提供。”上述人士补充道。

 

同时,微粒贷和借呗在前端获客的不同也在于,微粒贷一直在做白名单客户,同时件均额度稍高于借呗,约为8000元左右。

 

另外,据微粒贷合作机构内部人士透露,微粒贷的风控则主要依赖微众银行,并按出资比例承担相应的收益及损失。

 

借呗的分润模式主要是由合作银行收取贷款费用,蚂蚁金服再从中获得固定比例收益,虽各家略有差异,但一般蚂蚁金服获得的收益约占30%左右。

 

举例来说,借呗的日利率一般为万分之四,按365天计算,则年化利率为14.6%。扣除需支付给蚂蚁金服30%的比例后,合作银行还可获得年化10%左右的收益,扣除3-4个点的资金成本,收入依然可观。

 

而微粒贷的合作资金方人士称,微众银行则向合作银行提供固定收益,可达到百分之十几。


 借呗和花呗,银行早就盯上的肥肉 


重磅!支付宝将牵手银行,大规模开放借呗花呗业务


借呗和花呗是蚂蚁金服旗下使用频率最高的两款产品,花呗主要用于消费场景,借呗则是信用借款,凭借信用直接用,支付宝内就可以完成!借呗在2017年的前三季度实现了近45亿元的净利润,同比增长近两倍,这个数据已经超过了很多上市银行的利润水平,银行也盯上了这块肥肉!


 银行的低效率和痛点,支付宝的便捷 



在没有花呗借呗之前,要想贷款的话就得去找银行, 然后会给你一份资料填写信息,有太多的手续要办!银行柜台的效率很低,排队是痛点!很多银行出现了超级ATM,就是为了提高效率。


在支付宝借呗和花呗这边,所有的手续特别简单,如果你是老用户,直接打开支付宝,点击金融模块,进去直接找到对应的花呗借呗入口,最多需要一次人脸识别的程序就可以了 。 如果你是新用户,在手机上开通花呗借呗也很简单。


 银行想跟支付宝合作由来已久 


其实从客观来看,借呗和花呗是在抢银行的生意。银行早就知道借呗花呗是有更优越的趋势和逐年渐好的业绩,一直就想跟支付宝深入合作,参与投资一点支付宝产品,尤其是借呗花呗这个大蛋糕!从十年前开始,银行一直在跟支付宝打交道。因为余额宝类高收益产品,直接动了银行的奶酪,银行自然是要进行反击。马云也曾放出狠话,“如果银行不改变,我们就来改变银行”。


 此前花呗借呗被严格收紧 


前一段时间,网友们发现自己的借呗被关闭了,原因是因为蚂蚁金服旗下借呗和花呗注册资本仅有38亿人民币,然而支付宝蚂蚁金服借呗的规模已经达3千亿人民币了,按国家要求,放贷最多是2.3倍,而支付宝超出了这个限制,央行为了国家资本和投资安全考虑,是肯定出手参与的。


支付宝的这条路其实是很容易涉及到监管红线的,此前支付宝的花呗、借呗服务就被严格收紧,不过马云曾经也说过,如果国家需要支付宝,阿里巴巴将会无条件把他交给国家。尽管最近支付宝很火,市场很大,但银行还是消费类金融服务的主力。




这几年,马云对银行激进的话语越来越少。马云越来越意识到,支付宝无法彻底颠覆银行,最好的方式是互利共赢!再加上最近两年,跟微信支付入口的竞争越来越激烈,与银行合作可以实现互利共赢,同时更建立更完善的金融体系闭环,为阿里的大战略布局!


 初步合作方式 


蚂蚁金服微贷业务负责人表示,蚂蚁金服已在积极探索与银行等金融机构的合作,并严格做好风险评估,严格按照新规要求,由金融机构自主风控。也就是说,支付宝会提供更多的风向评估和数据支持,最终的风控还是让金融机构把握,这样各自发挥优势!


 从“躺赚”变成“站起来赚钱”


无论从哪个角度来看,合作放贷都是一把为借呗合作双方实现共赢的利器。

 

相关数据显示,今年第一季度,蚂蚁金服只发行了228亿元人民币与消费者贷款相关的资产支持证券(ABS),环比下滑74%。在ABS的出表功能被监管否定后,蚂蚁金服这一融资方式受到了明显限制。

 

即便蚂蚁金服对其小贷公司增资到120亿元,2.3倍的杠杆率也远远不能支撑蚂蚁金服千亿量级的业务需求。此时蚂蚁金服向银行等金融机构敞开怀抱,不但能满足新增客户的信贷需求,同时能够逐渐化解巨大存量客户带来的杠杆危机。

 

知情人士透露,2017年下半年,一些股份制银行在消化蚂蚁借呗存量客户方面起到了主要作用,今年1月前后,光其中一家股份制银行在蚂蚁借呗的贷款余额就高达200亿。


而对合作放贷的金融机构来说,蚂蚁金服开放借呗和花呗能够带来巨大的业务量。这尤其对于资金成本低廉但业务拓展受限于网点区域的城商行、农商行来说意义重大。

 

同时,通过与互联网巨头合作消费贷款,城商行等合作金融机构也得以逐渐完善风控系统,为行内其他信贷业务的开展起到助推作用。


支付宝牵手银行,大规模开放借呗花呗业务,将有很多小伙伴会受益!

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