慢钱头条

9地P2P网贷退出指引解析

举报 来源: 财富人生 2018-11-07 10:26 作者:某小编

投资人无奈变出借人,该如何自行催收?

平台截留借款人回款,投资人可以怎么做?

P2P股东自称缴纳出资,投资人如何让其承担责任?

本文将从《退出指引》出发,探讨上述问题。


一、现有P2P网贷退出指引综述

据麻袋研究院统计,除深圳以外,济南、浙江、北京、上海等多地在最近一年间相继出台了9份关于P2P网贷的退出指引文件,整理如下表所示:

9地P2P网贷退出指引解析

尽管目前《退出指引》均为草案性质,但其带来积极意义是毋庸置疑的。

根据网贷之家最新发布的月报数据,10月P2P网贷行业停业及问题平台数量环比下降31.34%,其中类型占比最高的为延期兑付类型平台,占比达到了32.62%;跑路、提现困难等恶性的退出方式较少,平台多以延期兑付退出为主。

北京市中伦(上海)律师事务所合伙人刘新宇律师表示,“伴随网贷行业的合规化发展,未来暴雷、跑路等恶性退出的网贷平台会逐步减少,而类似普通企业破产清算的情况会随之增多”。在刘新宇律师看来,自然终止经营的平台拥有良性退出并清算的需求,需要有官方文件对此进行相应指导。


二、P2P网贷退出主要参与方解析

一、借款人

借款人还款方面有两个重点,首先是如何畅通还款渠道,保持平台网站及APP的正常运营;而另一方面,针对抵押标还需设置人手,在借款人还清项目的同时,由工作人员陪同履行解除抵押的手续。

其次,针对拖欠不还的“老赖”,则有必要采取具体措施。8月8日,互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》;10月18日,据新华社消息,央行将加强互联网信用体系建设,未来P2P将全面接入征信系统。除了按监管要求报送“老赖”信息,也有《退出指引》提出可由出借人自行催收,具体内容整理如下:

9地P2P网贷退出指引解析

近期,P2P网贷平台“爱投资”出借人的自行催收引发了业内关注。出借人自行催收项目取得成效,是否可以将借款人偿还资金先行占有?互联网金融领域资深律师、北京盈科(上海)律师事务所高级合伙人蔡正华博士向麻袋研究院表示,“在同一标的存在多个债权人的情况下,债权人参与催收并不构成法律上所认可的优先受偿的原因,所以这里的债权人(出借人)利用自己参与催收的优势优先获得受偿会存在一定的风险。建议还是组成自治组织按照法律规定或者大家约定的标准操作。”

而在今年上半年P2P车贷平台“图腾贷”曾向出借人告知,如果出借人自行催收,平台可以协助提供资料,但后续平台将不再提供催收服务。对此,蔡正华博士认为,“平台收取了服务费,或者在服务协议中明确承诺自己负有催收的职责,就有义务为出借人提供后续的催收服务,这也是互金网贷平台存在的意义之一。

而项目造成逾期,平台应当向出借人提供出借人相关资料,二者并不矛盾。”不过,他同时也强调:“平台与出借人需要保持充分沟通,不能对借款人重复催收、重复提起诉讼。”

二、股东

股东主要履行的是出资义务。各地《退出指引》关于P2P网贷股东的内容,多使用“应当”、“可以”等表述,也有部分《退出指引》未提及股东:

9地P2P网贷退出指引解析

股东是否应当对P2P网贷的“暴雷”承担责任,这一话题曾持续引发业内热议。不少业内人士认为,如果P2P网贷平台的股东仅仅履行的是出资责任,而并未参与其中实际经营,那么无需承担责任。

根据蔡正华博士向麻袋研究院表达的观点,“要求股东承担超越出资义务的股东责任,缺乏强制性的规范依据。但作为本身合规性存在普遍不足的网贷行业,平台运营主体的股东需要额外注意到参股的P2P平台是否合规经营发展。就比如你要做生意,但是肯定不能投资一个非法组织一样。”

而提及广东、济南等《退出指引》中的“不当得利”,蔡正华博士表示,“不当得利项下的得利虽强调不具备民法上的依据,但其实还有另一个角度解释为什么平台被认定为业务非法的情况下股东需要退出已获得的分红利润,比如根据法律精神,行为人不能因为别人的犯罪行为而直接获利。也就是平台如果涉及到非吸、集资诈骗等违法犯罪的,此类平台股东需将利润、分红等所得拿出来。打个比方,如果这时候不需要退出这些收益,那以后是不是投资贩毒集团也可以获得分红?其实法律的道理是很简单的。”

但实际上,不少股东不仅参与到平台日常运营中,而且对巨大资金缺口产生直接责任。例如票据平台“金银猫”于7月18日被浦东公安分局立案侦查,9月28日,前股东兼法定代表人徐某某被依法批准逮捕。根据工商系统,徐某某已分别在2015年6月和2017年4月变更了股权及法定代表人,但法网恢恢,疏而不漏,徐某某的“金蝉脱壳”并未得逞。

三、退出机制的若干问题思考

在问题平台退出的过程中,各方对于财产方面的利益诉求,离不开对清偿顺序的界定。我国《破产法》将企业破产财产的清偿顺序划分为五层顺位,如下表所示:

9地P2P网贷退出指引解析

而观察各地网贷《退出指引》,对清偿顺序未有明确规定,而是在零星语句中提到清偿规则。例如深圳规定,对于存在不良资产漏洞的项目,网贷平台应根据实际情况,将不良资产清理后剩余的资金,按出借人出资额比例予以清退;安徽在《退出指引》第十条规定,平台高管限制高收入,管理层收入应与出借人委员会协商,此条规定在《破产法》中亦可寻到参照来源。

《退出指引》对于清偿顺序的划分不明,一方面是由于纲领性文件的缺失,而另一方面,P2P网贷“出借人”不同于传统破产企业“债权人”的地位,用传统方法难以界定。

10月31日,杭州市公安局上城区分局发布公告,对P2P网贷平台“可溯金融”不予立案。蔡正华博士对此表示,“这改变了今年上半年自善林金融案爆发以来,网贷问题平台只能硬着陆的态势,体现了警方负责任的态度,对于真正是在运作的P2P网贷主体,即便其因为经营等问题遇到了一些困境不得不退出,也不能够将其全部定性为犯罪。”而关于代理商截留还款所涉的合同诈骗罪,蔡正华博士告诉麻袋研究院,这实际上涉及到了资金的挪用,已经构成违法,甚至是犯罪。

此前,有出借人反馈,“P2P平台截留借款人还款,自称用于日常经营。”实际上,这跟清偿顺序已经无关。根据《暂行办法》第二十四条,网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不属于网络借贷信息中介机构的财产,不列入清算财产。“在银行存管全部上线后,P2P平台是没有办法做到’截留’这个动作的,除非发假标,最终在存管流程以外归集网贷资金。”

蔡正华博士同时友情提醒出借人,“对于那些没有上线银行存管、或者存管系统不完善,导致平台仍然可以通过各种方式直接划转归集的资金用于自身经营的,在讨要无果的情况下,出借人可以以侵占罪为名,针对平台的行为自行向法院提起诉讼。”

9地P2P网贷退出指引解析

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