慢钱头条

年轻的爸妈,你们知道应该给宝宝选择什么种类的香港保险吗?

举报 来源: 深入浅出聊港险 2018-01-13 03:40 作者:某小编

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香港保险相对内地保险的优势


1、保险疾病种类多


以香港热销的香港友邦的加裕倍安保为例,它共保障100种疾病,其中包含54种重大疾病、39种早期重大疾病和7种儿童重大疾病。相比之下内地保险大都只保40种重大疾病,不包括早期疾病。更重要的是,香港友邦的重疾险对于癌症的赔付,是不需要癌症到达扩散的阶段,也就是说癌症早期,能救活的那个阶段,香港保,内地不保



2、保费便宜


香港保险的整体费率比内地低。购买同保额的重疾险,香港保险会比内地保险便宜20%~30%以上。造成这一现象的主要原因是因为保险费率根据人均寿命、卫生条件、疾病发病率、其他风险因素等厘定。目前,香港人均寿命83岁左右,而内地是73岁左右,因此,保费率方面香港较低。



3、理赔额度高


香港重疾险赔偿时不仅会赔付基本保额,而且每年的累计分红也会加在基本保额里,在理赔时一并支付



4、退保返现多


香港保险一般都是保障终身的,不存在期满一说,但是中途随时可以退保。(刚买的前几年退保,是会亏钱的,退保前最好向保险代理人详细咨询)


假如同样给宝宝购买20万人民币基本保额的重疾险,香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。



5、儿童重疾保险限额高


内地保险儿童寿险累计不超过10万人民币就不说了,重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的,但大陆18岁以下孩子,根据保险公司不同,限额在30到50万人民币不等,而且即使买了不同保险公司的,一家赔付后,另外一家能否理赔出来,业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高,最主要的是理赔后所有原件寄回,不影响国内医保和保险公司的理赔。



6、分红高


内地保监会规定保险公司最少要将盈利的70%分红给客户;香港不同公司会有点不太一样,部分还有达到90%。


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为宝宝买香港保险需要注意什么?


对比了优劣势之后,就要综合考虑究竟是购买内地保险还是香港保险了。对于这个问题总是争论不断,我们觉得所谓对错,只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。




 

1、宝宝首选教育基金

对于孩子而言,孩子对于重疾险的需求比不上更具有教育基金功能的储蓄险来的重要。因为教育支出永远是占据孩子整体支出的首位,下图是一个南方都市报的统计。



通过上图可以看出随着孩子的长大,家庭所需要付出的教育费用会高速上涨,如果不提前规划,对于家庭而言势必将是沉重的压力。


所以家庭需要在孩子年幼时提前准备,这样以后面临的压力就轻很多,下面是一个案例:


张妈妈在宝宝1岁时为他投保了香港友邦的充裕未来储蓄保障计划,年缴费12,825美元,分5年供款,总保费为64,125美元。当孩子年满18岁时,张妈妈可连续4年,每年领取约3万美元的现金用作学费。在这四年内所领取的金额约为12万美元,约总保费的2倍。


通过案例不难发现,经过合理的保险配置,张妈妈孩子长大以后无论是继续深造还是出国念书都不会给家庭带来过多负担。


相比国内保险的储蓄计划,香港保险的回报率更高,而且能让父母更自由地选择提取款项的方式。具体和国内储蓄计划的回报比较,将另外有文章详细分析。请大家密切留意。(如果大家想尽快深入了解香港的储蓄计划,可以扫码关注及留言,有专人回复)


 

2、宝宝该选择医疗保险好还是重疾险好?

许多宝妈宝爸都在纠结于要给宝宝买医疗险还是重疾险。


医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用 ,而重疾险针对的则是“重大疾病”。普通医疗险,主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗,或接受特定门诊手术所发生的费用,包括床位费、急救车费等,属于先消费后保销。重疾险则是投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司按条款进行赔付,属于不用消费直接赔付。


香港保险市场上绝大多数的医疗保险都只保住院,门诊的少之又少。因此,除非购买高端医疗保险,可以选择香港保险外,国内的宝宝到香港应该以购买重疾险为主,医疗保险还是选择国内保险比较合适。


 

3、不要盲目迷信保障病种越多越好

许多宝妈宝爸在给宝宝买保险时会查阅大量的资料,对比多款产品,这本来是一件挺好的事,但是随着对产品了解的越多,越开始会纠结在某些点上,其中保障病种数量尤甚,我们认为大可不必。


因为保险的条款其实是非常复杂的,要从复杂的产品里找到简单的要点来比较,而不是说拘泥于比如这个重疾54种,跟那个重疾55种到底有什么差别?


这种小问题是不需要去考虑的,其实重大疾病理赔90%都是癌症,也就是说还有很多疾病是特别的小概率事件,因为即便买再多保险也有被遗漏的可能。


我们应该更多的关注癌症的赔付次数,每次癌症赔付之间的等候期,还有就是癌症的具体定义。香港友邦保险的加裕倍安保(或者最新升级版加裕智倍保),癌症最多有3次赔付,每次赔付之间的等后期为3年(上一次癌症并不需要痊愈),癌症的定义不需要达到扩散的阶段。这些方面在市场上(无论国内保险或者香港保险)都处于绝对的领先地位,是众多重疾险中的性价比之王。

(详细了解加裕智倍保和充裕未来,请扫码及留言,有专人回复)


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