陈文:杀死高利贷贩子的那把刀

摘要:中国的问题不在于缺乏放贷款的人,而在于有底线、有操守、能够被政府和监管管住的向弱势群体放贷款的机构和人。

来源:新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)

(本文作者介绍:中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长,百舸新金融智库创始人)

  中国的问题不在于缺乏放贷款的人,而在于有底线、有操守、能够被政府和监管管住的向弱势群体放贷款的机构和人。

陈文:杀死高利贷贩子的那把刀

  陈志武教授在《民间借贷中的暴力冲突:清代债务命案研究》一文中分析了清代5千件高利贷命案得出结论:在高利贷引发的命案中,贷方死亡的比例远高于借方;放贷利率越高,放贷方死亡率越高。在对诸如“714高炮”等高利贷从业者喊打喊杀的当下,大文跟大家一起探讨下什么样的刀可以杀死高利贷贩子。

  当然今天,我也遇到一个是因为生病不得不借钱的,对于真正需要短期救助的借款人我们是该予以社会救济励。真正的救助性资金需求要靠社会公益,我在多个场合感慨国外见得了光的小贷大多是公益小贷,而国内大摇大摆的小贷基本是追求盈利的,我们这些年的小贷发展是存在扭曲的,很多方面都需要反思和检讨。

  有记者给我转来了陈志武在《金融的逻辑》一书中指出的“真正降低高利贷的办法不是打倒高利贷的放贷者,而是通过电视和媒体渠道表彰这些人对于社会的贡献,表彰他们愿意把自己辛苦的劳动所得拿出来满足别人的资金需求。这可以鼓励更多人加入到放贷者的行列,增加借贷市场上的资金供给,使利率更低”,问我如何评价这种主张?

  我跟他说,印度2010年的小贷危机就是因为过多追逐商业利益的机构(持牌的和不持牌的)以及资本涌入小贷行业,导致小贷行业的过度供给,为了追逐规模和利润,这些机构诱发了大量借款人不合理借贷,借完还不了,放贷机构只好开展各种形式的暴力催收,逼死了几千个借款人,多个地方政府介入号召借款人不要向小贷公司还款,从而导致印度小贷泡沫破灭。中国的问题不在于缺乏放贷款的人,而在于有底线、有操守、能够被政府和监管管住的向弱势群体放贷款的机构和人。

  在我在《面对“714高炮”,我们当何以作为?》一文中介绍的,1928年初期,面对纽约州针对个人客群的高利贷横行,该州司法部长提出一种请求:要求有更多的银行机构贷款人进入个人贷款业务领域,与高利贷者做斗争。我在这里也鼓励持牌金融机构多进入个人贷市场,美国上世纪三十年代的经验是这样,持牌机构进入个人贷市场尽管无法彻底消灭高利贷,但压缩了高利贷从业者的空间。

  我喜欢埃德蒙·伯克的那句“好人无所作为,才是罪恶凌驾一切的唯一条件”。持牌机构中固然也有坏分子,但针对持牌机构的违规,监管可以以经济手段进行惩戒,相对好管。借款人如果被持牌机构侵权了,也知道找谁举报,举报谁。例如网上报道马上消费金融先前的放贷利率超过36%的法律红线,在大量借款人持之以恒的投诉下,在监管的过问下,马上消费金融现在基本能够做到合规了。而当下面对一大堆马甲公司,无所适从。

  日本人整治高利贷的思路值得借鉴。在90年代初,日本的经济和中国现在有些类似,衍生出了不少做个人贷的公司,如最早的武富士,以及后起之秀Aiful,Promise,Acom,并都在短短几年时间实现了上市,武富士的创始人武井保雄一度成为日本首富。如同国内当下一样,过高利率、多重借贷以及暴力催收问题突出,借款人自杀的极端事件也时有发生。一系列问题曝光后,引起了监管的重视。2006年日本最高法院规定,放贷机构的年利率不得超过20%,之前多出的利息部分,要全部退还给借贷者。这一政策出台,也挽救了一部分家庭和个人。而高利贷巨头们则遭遇到了前所未有的重创。2010年9月武富士申请破产保护,按照当时的报道描述,武富士需要退还的贷款利息超过240亿美元,涉及近200万借款人。

陈文:杀死高利贷贩子的那把刀

  尽管部分业内人士对于国内24%、36%的监管红线颇有微词,但不得不说,我们国家对于放贷机构还是相对比较宽容的。目前针对借贷纠纷,法律基本支持对于利率超限的借贷合同放贷人年化24%部分的合理利息诉求的,年化36%以内的则可以协商达成一致意见,只是确定不支持36%以上的部分。试想,如果高利贷乱象愈演愈烈,不排除政府方面会出台一些冲击性比较强的政策,如支持借款人要求放贷机构偿还历史收取的超过年化24%以上部分的利息,要求高利贷机构实际控制人承担无限连带赔偿责任,要求对于诸如融360这样的贷款超市必须返还获客收费,偿付借款人。这样可能整个高利贷市场将鬼哭狼嚎,一片尸体。

  基于上述的危言耸听,我奉劝“714高炮”抓紧转型。应用于金融市场的技术应该是用来带来更美好的生活,创造更美好的世界的,而不是用来毁灭有些可怜、更多可叹或是带点可恨之处的人及其家庭的。有数字普惠金融的阳光大道不走,你们非要走这样的羊肠小道,若是摔进阴沟,赔了夫人又折兵,又怨得了谁呢?


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