慢钱头条

保单那么多,你都买对了吗?

举报 来源: 大童金融资产配置 2018-01-13 12:09 作者:某小编

很多人总觉得家里买了份保险就不用担心什么风险了,其实未必,不合理的保单不仅不能使我们从中受益,还可能给我们带来负债和纠纷。

                                    案例一:


我的一位客户是跟我同一个小区的邻居,平时两家人关系挺好,经常一起散步聊天。她的先生是个公务员,家庭条件很好,她喜欢理财,我就给她办了很多理财保险。

我马上就去帮她办理相关手续,但因为她购买的大多是理财型的保险,重疾的保单很少,理赔款只有11万。给她说理赔款只有11万时,我自己都很不好意思,这点钱对于她高昂的医疗费来说,只是杯水车薪,更糟糕的是,那些理财险还要继续交费,每年几十万的保费,对于一个卧病在床不能工作的人来说,无疑是雪上加霜。

那时她虽然没有指责我,但从理赔完之后,她见到我都要故意绕开我,这让我的内心特别自责,因为在她心目中,我既是她的朋友也是她曾经最信赖的理财规划师。在风险来临的时候,她第一个想到了我,希望我能从她十几份的保单中找到一份能够切实帮她渡过难关的一份保障,但我不但没有做到,而且还给她日后带来了一个沉重的包袱(在她得病的情况下,还要背负每年几十万的保费。因为理财保险的保险责任里没有重大疾病保障,所以,不仅不理赔还要继续缴纳保费)。

这件事之后,我开始反省自己,作为一个专业的保险业务员,我不能让不合理的保单成为客户的“保险肿瘤”。


   案例二:


我的一位朋友从1998年就开始买保险,保险意识很强,谈到保险时,他很有底气地说:“我买过保险了,而且买了好多。”我说:“你买了什么保单,你知道吗?”他说:“都有吧。”我追问:“那你能具体地说出,你的保障利益是什么吗?”他说:“我也记不清了。”我问:“你一年交多少保费呢?”他说:“大概交两三万。”


我帮他整理保单的时候发现:他有五张保单,是在好几家公司分别购买的,但全部都是理财险然而,我这位朋友当时已经46岁了,他连一份健康保障和意外保障的保单都没有。最遗憾的是,他当时已是糖尿病患者,他太太是高血压患者,都是富贵病,是被保险公司拒保的高危人群,他们的身体情况已经不能再购买健康险了,而他还不自知,还以为买了那么多保险,应该啥都保了。


当我把这个情况告诉他时,他很生气:“为什么当时的业务员不给我推荐健康险?”我说:“那一定是当时的您认为自己才三十多岁,身体非常好,重大疾病离我们还很远,根本用不着,所以不重视健康险,关注点都在理财上,保险营销员就根据你的需求,给您推荐了理财险。对吗?”他叹了口气看着我说:“应该是吧。那我们现在买不成健康险了,我儿子可以买吧?”从他的眼神中,我读出了遗憾和期冀。那一刻,我明白了身为一名保险营销员,我们的职责就是要让客户买对的保险。

案例三:

我有一位客户是香港人,因为是生意人,比较注重钱财,所以他填写的所有保单,无论是给太太还是给孩子投保的,受益人都是他自己。后来他在一次突发意外事故中去世了,家里除了老婆孩子还有母亲和他的两个妹妹。

当他这个投保人又是受益人身故之后,这份保单就成为了一份遗产。如果他的太太想获得这个保单的继承权,就需要他的妈妈和3个妹妹所有人来公证、面签,让她们放弃保单的所有权,这样他的太太才可以继承这个保单。

这是2013年发生的事情,现在是2018年了,但关于这个保单的官司一直没有停止。为什么?因为,他的两个妹妹对他太太是有意见的,让她们来签放弃继承,她们是不愿意的。他的妈妈原本对儿媳妇还不错,但儿子走了之后,在两个女儿的耳边风下,渐渐对这个儿媳妇也有了意见。于是,三个人联合,不愿意出席公证,更加不愿意签这个放弃继承。所以我这个朋友的保险不但没有帮助到他的太太和孩子,还给家庭带来了无休止的麻烦,就是因为受益人只写了他自己。

所以,在填写保单时,受益人应该好好思考、合理安排,投保时,就应该确认好第一顺序继承人和第二顺序继承人,以防风险来临时出现以上情况。而且,指定受益人获得保险之后,是不需要公证的,避免了家庭纠纷,还合理地规划了税务以及债务。

根据多年的保单整理经验,我发现客户已购买的保单中普遍存在五大问题


问题1:保单结构不合理,家庭成员和主要经济支柱之间分配不合理、只有理财型保险或医疗险

什么样的保单结构是不合理的?举个例子来说,在一个家庭中,有可能只给孩子买了保险,而家庭经济支柱和其他成员都没有买。一旦家庭经济支柱出现问题,连孩子的保费都无法续交。另外,在家庭购买的多份保单中,只有理财险,缺少保障类保险,这种投保比例失衡也是保单结构不科学的表现。


问题2:保额不够,以为有就可以

保险金额不够,这种情况通常是历史原因造成的,比如客户当时的经济状况、对保险和保险业务员的认可程度、保险公司的产品投保规则等等都是影响确定保险金额的关键因素。等哪天出事故了,想起保单来,翻开一看,只有区区几万元的保额,完全是杯水车薪,就会后悔当初为啥没有多买点儿。


问题3:保单束之高阁,忘记保障利益,保单效力等

很多人买了保险就放在那里不管了,也不知道买了些啥,够不够用。时过境迁,以前的保单早已不适合现在的状况,但自己并不知道。然后遇到问题,找保险公司时,就会各种不予赔付,让人感觉保险就是骗人的。其实,是自己不懂。


问题4:“浪费”与“缺口”并存,不合适的产品很多,而保障缺口却未填补上

为什么说浪费与缺口并存呢?举个例子,可能你支付保费的能力一年就两万元,如果你再多支付一万元都困难的情况下,你这两万都给孩子买了理财产品,这个风险是很大的,这份保单就买得比较浪费,还有保障缺口,而且这个缺口是暂时没有经济能力填补上的。
另外,重复购买的现象也存在。客户可能在多家公司购买了医疗报销型的产品,但实际上,根据损失补偿原则,保险公司只能在实际损失的合理医疗费用里进行赔付,就会造成浪费。


问题5:错填或漏填关键项,如未填写受益人,或被保人与身故受益人为同一人

之前的保单中,受益人一栏基本上填写的是“法定”。法定受益人是指“如果被保人未指定受益人,则由他的法定继承人为受益人”。在继承保险金时法定继承人按照第一继承人、第二继承人、第三继承人的顺序继承。这种保险金已经转为被保人遗产的一部分,继承人要按所继承的金额交纳个人所得税、遗产税。这会给您的财产分配带来纠纷。
所以,当我去给客户做保单整理时,就帮他做好指定受益人的变更,帮客户管理好他的财产,避免可能产生的纠纷。

一份合理的保险规划,能够真正为我们解决生活上、事业上、家庭上方方面面的突发状况:

意外险可以在意外伤害发生时为您提供住院或手术的医疗费;
重疾险可以在罹患重疾时仅凭一张诊断证明即可获得巨额理赔金;
理财险可以让您在资金链吃紧时,获得一笔保单贷款,以解燃眉之急;
养老险可以让我们在退休时,有一笔与生命等长的现金流,有尊严地优雅变老……
每一种类型的保险都有着一份独特的使命,如果没有合理规划,就会产生“保险肿瘤”。

保单托管时代的到来,一切难题都可以迎刃而解

通过此项服务,不仅可以实时掌握保障存量梳理,更能精准分析缺口从而不断优化完善保障体系,最重要的是,未来理赔服务可基于精准的保障体系分析从而顺利实现对接

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