搜公众号
搜文章
推荐 原创 视频 周榜 月榜 公众号 股票 保险 基金 信托 私募 证券 债券 期权 银行 外汇 期货 原油 房地产 贵金属 理财 投资 其它
慢钱头条 > 21世纪商业评论 > 4年行业规模暴涨70倍,现金贷利润高到超乎你想象

4年行业规模暴涨70倍,现金贷利润高到超乎你想象

21世纪商业评论 2017-11-15
举报


昨日,趣店发布上市后的首份季度财报,净利6.5亿,碾压国内3家上市银行,此前,由趣店上市引发的现金贷质疑风波持续发酵,暴利下的现金贷是援手还是陷阱?

 

 

2015年10月,“月光族”陈飞在某小额贷款公司申请到现金贷款14000元,在他印象中自己申请的是18期还贷,每期需要还款850元左右。


“我当时每个月8000元工资,若还款800多元显然在支付范围内。”陈飞告诉《21CBR》,自己根本没有细看过合同,至于利息怎么算也没关注过。合同文件很快抛诸脑后,直到定期还款了8期,他发现了不对劲。

 

“还款8期后,理应还了将近7000元,但是对方告诉我还欠款12000元。”正值换工作的空档期,原本手头紧张的陈飞,听到如此消息,气急败坏,当下决定不再还款。

 

 

“如果他们的合同具备法律效应,最终把我告到法院,我会去应诉和调解,并支付法律保护范围内的尾款,多余的部分不会支付。”陈飞告诉《21CBR》,虽然借贷前尚未了解清楚情况,但事发后进行了相关“盲点”的恶补。


如今他已经不愿意再和别人提起这段经历,“经过此次,以后我都不会再考虑使用此类的现金贷。”

 

 “暴利”现金贷背后的陷阱


现金贷究竟是雪中送炭还是趁火打劫?

 

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定无效;而利率未超过年利率24%,出借人请求保护的,人民法院应予支持。

 

网贷之家CEO石鹏峰曾表示,目前现金贷网站里约定的只是利率,对其他服务费用到底应该如何界定,是否应该和利率加在一起评判是否超过36%的标准,现有的法律法规并没有给出明确的解释。

 

但在多数人印象中,“现金贷”依然和“高利”画上等号。

 

实际上,为了规避这一法律红线,国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上,比如高昂手续费、快速信审费、账户管理费等名目,使其年化利率普遍高企。

 

根据公开报道,目前市场上现金贷平台年利率动辄50%-60%,有的超出正常贷款利率的几十倍,高达500%-600%甚至1000%。

 

“这类操作,给平台带来了高利润同时,也引来了高坏账以及暴力催收等问题。”民投金服CEO陈明对《21CBR》表示。

 

行业乱象“非一日之寒”。

 

“凭身份证38秒极速借款”“1分钟内下款无需等待”“无担保无抵押任你贷”……打开手机应用商店,搜索“现金贷”,诱人的广告语铺天盖地。


4年行业规模暴涨70倍,现金贷利润高到超乎你想象

某现金贷平台推广介绍页面写着:“贷款仅需身份证,极速下款10分钟”

 

自2015年现金贷强势崛起,不少互联网金融巨头、P2P平台及创业公司争相涌入,消费金融行业井喷式增长。

 

而据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》,短短4年,消费金融领域细分下的互联网消费金融交易规模已从60亿猛增到4367.1亿,实现了70倍爆发式增长,年复合增长率高达317%。且随着业务的发展,各类消费金融细分条线不断涌现,出现了3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品。

 

“在很多工厂门前的手机店,都会同时匹配分期贷款的金融公司工作人员。”叶华告诉《21CBR》,贷款买手机这在工厂里十分常见,“我们寝室6个人中,4个人都办理了现金贷用来买手机。”

 

一位主要从事手机消费贷的销售人员向《21CBR》表示,目前公司除了主攻手机市场,还有电动车等领域。为了吸引用户,流程十分简化,“一般只需要身份证、填一些个人资料,十几分钟可以做成一单。”

 

据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析,近40%的现金贷用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体,这些小额资金除了用于消费外,还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

 

而此类用户在借款时,多考虑的是每月还款金额为多少,是否在自己承受范围内,却根本无从计算最终自己多付的利息有多高。

 

“目前很多小额贷款公司存在将用户信息出售给其他机构的情况。” 宏力律师事务所律师何雁英在接受《21CBR》采访时表示,此类现金贷存在诸多陷阱,“通过该平台借款,借款公司在出借款项时,会在中国人民银行查询借款人的信息,多次查询将会影响个人征信。另外,有些借贷平台的资金是不法收入,借贷行为可能涉嫌洗钱,被刑事处罚。”

 

“野蛮生长”终迎监管


日前,趣店在美国成功上市,在国内却引来了市场的诸多质疑,并呼吁加强对现金贷业务监管。


4年行业规模暴涨70倍,现金贷利润高到超乎你想象


10月28日,央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示,互联网金融专项整治要以防范系统性金融风险为底线,落实“所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入”的基本要求。

 

今年4月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次把“现金贷”纳入整治范围,并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

 

自去年清退校园分期业务,整个消费金融行业开始进入洗牌期。以分期乐、趣分期、优分期、名校贷等为代表的校园分期平台进行转型;P2P平台洋钱罐控股70%的分期平台—“惠享分期”,在今年连续退出多个地区;医美分期平台星计划退出华北市场;有消息称最近佰仟金融已开始裁员。

 

合法合规的基础上满足用户对普惠金融的需求,对现金贷企业的资质、销售行为进行规范,也势在必行。

 

“目前全国持牌的网络小额贷款公司仅200余家,而现金贷平台却有2000余家。”陈明表示,目前现金贷尚处于监管的灰色地带。

 

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定,网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款两类。从业务逻辑上看,现金贷与网络小额贷款更接近,

 

“甄别网络小额贷款公司是否属于‘正规军’,主要从工商信息经营范围、资金实力、背景上考察。”陈明谈到,“比如持牌的网络小额贷款公司经营范围中一般会写明‘在全国范围内开展互联网贷款业务’,公司注册资本在1亿以上,具有上市公司背景、外资公司背景或有线上线下场景或产业链支持。”

 

监管的介入,有望结束消费现金贷粗放时代。

 

陈明认为,未来利率会逐步回归市场化,大数据风控以及资金优势将会成为平台发展的关键,“同时,传统金融机构以及其他互金平台或将大举进入,进一步加剧竞争与行业洗牌。”

 

外汇行业的脆弱超乎你想象!_汇客金融

2016年年底至2017年年初对外汇行业来说是一个分水岭,纵观整个2016年,全球主要的几家大型上市外汇公司的市值损失达到24亿美元。造成这一损失的主要原因就是以CYSEC、英国FCA、德国BaFin为首的监管机构收紧监管政策。那么,到目前为止,监管政策的收紧对外汇上市经纪商造成了哪些影响呢?以下是六家上市外汇经纪商在收紧政策之后的变化:1、福汇(一年跌幅80.06%)毫无疑问,福汇(原名FXCM...

 

中国资本外逃规模及方向,超乎想象_恒丰资本研究院

导读:中国的跨境资本近期出现大规模流出,但目前尚没有关于资本外逃的官方统计。通过分析国际收支平衡表和国际投资头寸表中各个项目的头寸状况,以及二者之间的差异,间接推测中国是否存在资本外逃及其规模大小。——【恒丰资本研究院】荐读根据统计数据,累计的经常项目顺差和海外净资产增加额之间的缺口可以分解为两个子缺口。其一是经常项目顺差和资本净输出之间的缺口,即国际收支平衡表上的“误差与遗漏”。其二是从资本净输...

 

“土地证书”的含金量超乎你想象_地源金土地

土地所有权、土地使用权和他项权利的确认、确定,简称确权。是依照法律、政策的规定确定某一范围内的土地(或称一宗地)的所有权、使用权的隶属关系和他项权利的内容。(也就是给土地颁证的过程)土地确权就是颁发土地的身份证,上面绘有每家每户承包地的宗地图,四至、面积、田块数,一清二楚。一证在手,农民就此吃下了“定心丸”,不仅确认了自己的“家底”,土地还成了可以抵押贷款、流转经营的“活”资本,还保护了农民的权益...

 

农行掌上银行,一切超乎想象_中国农业银行上海市分行

  “农行掌上银行”集金融应用和增值服务于一体,为了全方位不断满足您方便、自由、快捷、潮流的掌上生活需求,畅享移动金融自由新体验,正日益完善自己的功能,精益求精,超乎想象!手机电脑都能连,安全超乎想象农行掌上银行对外转账支付类交易均须通过K宝或K令进行安全认证,采取高安全级别的硬件加密认证技术,防止交易信息泄露和恶意篡改,保障账户信息和资金交易安全。异地跨行全免费,优惠超乎想象我行自2016年2月...

 

现金贷繁荣 利润高到不好意思公布?_互联网金融观察

来源:零壹财经网“企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布。”说这话的是当时的民生银行行长洪崎,2011年12月1日。洪崎还来了一句:“大家有一点为富不仁的感觉。”因为这几句话,耿直的洪崎一度霸占了好几天的财经头条,并引起又一波对银行的口诛笔伐。洪崎之所以这么说,是有底气的。2011年那会,是中国银行业有史以来最好的时候。经历了坏账剥离和股改上市之后,适逢...

 

版权声明:本站内容全部来自于腾讯微信公众号,属第三方自助推荐平台。《4年行业规模暴涨70倍,现金贷利润高到超乎你想象》的版权归原作者「21世纪商业评论」所有,文章言论观点不代表慢钱头条的观点, 慢钱头条不承担任何法律责任。如需删除可联系QQ:894646540

文章来源: 阅读原文

相关阅读

举报