官媒发文警惕家庭债务风险!借多少钱买房才靠谱?

  • 投资者报(510)    2018-01-18
  • 风险债务
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    1月16日,人民日报海外版发布了这样一篇文章《奖与贷:奋斗青年的乐与忧》,文中提到“当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水平”,“要高度警惕家庭债务风险”。


    官媒发文警惕家庭债务风险!借多少钱买房才靠谱?

    你的家庭债务到底处于什么样的水平?有没有危险?有多大危险?借多少钱买房靠谱?


    首先我们需要对自己的家庭资产和负债做一次“体检”。

     

    01

    做个家庭资产负债“体检”,你的家庭债务处于危险状态吗?


    看到官媒喊话“要高度警惕家庭债务风险”的时候,蜜妹颇感惊讶。就在几个月前,同样是权威部门和专家的说法却是不一样的。


    2017年10月19日上午,中国人民银行行长周小川在党的十九大中央金融系统代表团开放日回答了去杠杆等问题,其中他提到我国家庭债务增长不算高,但要注意提高质量。


     2017年11月,中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》(四季度的到目前为止还未发布),尽管报告中提到家庭债务增长速度较快,但“无远虑有近忧”。下图为国家资产负债表研究中心官网关于家庭债务的表述。


    官媒发文警惕家庭债务风险!借多少钱买房才靠谱?

               图片来源|国家资产负债表研究中心官网

     

    抛开大形势,我们回到自身家庭,首要的问题是给自己家做一次家庭资产和负债的“体检”,才知道到底危险不危险。


    其实很简单,不用搞那多花哨的工具。就一支笔一张纸,做一个最简单的资产负债表。1)负债,也就是家里的欠款:房贷总额有多少,车贷等消费贷款金额,信用卡、花呗等网贷需要还款的金额,有无其他外债。2)资产:存款有多少;每个月稳定的收入有多少(如:工资、房租等),投资收益,珠宝等。还要还贷款的房子和车子就是负债,别自我安慰算作资产了……


    你再算下家里一个月固定的开支有多少,孩子教育花费有多少,老人定期的医疗费用,请家政的费用等等。


    官媒发文警惕家庭债务风险!借多少钱买房才靠谱?


    算完这几笔账之后,有没有被惊吓到?


    当然,杠杆还是得加,不然怎么撬动财富。但周小川也提到,家庭用杠杆重要的是“提高质量”。

     

    02

    你的家庭是在“裸奔”吗?


    目前,家庭债务主要是房贷和消费贷。80后、90后已经从父母辈储蓄过日子的时代,进入到了借钱过日子的时代了。甚至吃个饭都用花呗。借钱不可怕,可怕的是你“裸奔”着还大量借钱。


    前不久一姐姐给我发信息,说自己第一次对死亡有了恐惧。早上五点多,她去上厕所,结果在卫生间昏厥了,还好家人及时发现打了120。“感觉离猝死只差一厘米”,她心有余悸,这个跑半马的80后彪悍女居然差点就挂了,蜜妹当时就震惊了。


    在外人看来,她很幸福。老公是公务员,自己在一家效益不错的国企工作,去年刚买了一套大房子,前两年买了车。但家里2个老人要养老,孩子在一所知名幼儿园上学,加上一个月7000多的房贷,让她倍感压力。为了多挣钱,除了单位的业务拼命干,下班还要接私活。本职工作,2017年她完成了将近760万营收的任务量。


    长期的熬夜,跑半马的好体质也经不起折腾。可直到出事儿,蜜妹才得知这位姐姐居然没有买任何商业保险。


    官媒发文警惕家庭债务风险!借多少钱买房才靠谱?

    问起原因,她说没时间去看,之前了解过,一年重疾险要交好几千,想想不划算就没买。


    其实家庭债务最大的风险在于主要挣钱的人不能挣钱了。除了控制债务的总规模,关键得让挣钱的主力有保障,不能“病不起,死不起”。至少给家里挣钱的主力买个意外险,一个消费型的重疾险或医疗险。30来岁的人,前者一两百元一年就能买到30万左右的保额,后者也不过一两千元。


    万一主力倒下了,至少不能让老人、孩子生活没保障了,房子还被银行收回去吧。

     

    03

    该花多少钱买房才安全?


    如何防范家庭债务,不同的专家说法不一样,有人说要至少留足6个月的生活费。为什么是6个月,不是3个月或10个月?蜜妹翻阅资料才发现,这是对照美国的国情。美国规定领取失业金的期限是26周左右,所以人家是要准备6个月的生活费。


    而我们考虑家庭债务风险的时候,其实主要是房贷。


    那到底花多少钱买房才安全?关键还是要看你能承受的债务水平和你想要保持什么样的生活水平。


    蜜妹一直觉得,刚需族就该早点买房,不要去听什么专家意见等着楼市崩盘了。前同事Y小姐,手里有笔首付款,从2008年能在北京买三室等到2012年买个单间都困难,也没等到房子降价,倒是白白又给房东增加了十多万的收入。


    但买房也要量力而行,借钱买是特别可行的,就是最好配备和房贷同样数额的意外险、医疗险。预估下自己的收入,能承担的借款总额,再确定买什么样的房子。


    至少预留一笔随时可以支取的钱,应对日常家人生病和短期的生活费。


    而旅游、奢侈品做好预算,保证还贷和日常开销之后,再考虑吧。要说走就走的旅行,就不要同时奢望紧紧抓住安全感了。



    又要非名牌不用,又想住大房子,还只有一个普通工薪阶层的收入,你如果不是富二代,就得控制欲望,或者提高挣钱能力了。 

     

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