保险 | 老人保险投保指南

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买保险前,首先要明确投保动机,了解自己想要达到何种目的,才能更好地去配置产品。一般而言,为老人投保的动机有以下几类:

1.经济考虑:担心父母随着年龄增大,疾病多发,意外较多,希望通过保险减轻未来的经济负担。持有此动机的消费者,适合购买意外险、防癌险、医疗险等保障型险种。

2.保费考虑:想趁着父母年纪不算太大,保费较低,及早购买。无论是保障型产品还是理财型,越早买保费越低,一般过了 60 周岁后,保费很高不说,选择还特别少。

3.投保限制考虑:想趁着父母身体尚好,投保限制较少,及早购买。 老人身体或多或少会有些症状,所以要趁着情况不严重的时候购买。如果身体已经有很多疾病了,可能大部分医疗险和防癌险都买不了,只能选择意外险等少数险种了。

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4.养老考虑:希望父母年老后得到固定的养老金,或是得到较好的养老环境。养老金等理财型产品需尽早购买(最好不超过 55 周岁),一是产品本身有购买年龄限制,二是如果在年老时才开始投保,周期太短,短期内收益也不高,作为养老补充的意义不太大。

5.亲情考虑:已经成家立业,想向老人表达孝顺之心。

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一、正确认识保险的本质属性——保障

很多人在购置保险前,存在错误观念,其根源在于对保险的本质属性认知不清。这些错误观念诸如:买这个保险,最后没有赔,我不就亏了? 这个保险返还多少钱?最好能有一个全部责任都保,到期还能返钱的保险 产品……

其实保险是个性化特别强的产品,具体表现在:每个家庭具体面临的风险不一样,经济实力不一样,健康状况不一样,所以并不存在“最好” 的产品,而是应该从需求出发,寻找“最适合”的产品。

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因此,在陷入令人眼花缭乱的产品比较前,建议优先考虑三个问题:

1.你的风险需求是什么?(你要多少)

保险是满足风险需求的财务工具,因此首先需要做一次风险需求测评或者自我检视,理清自己的真正需求,便于下一步理性决策。基本原理是: 商业保险需求=风险导致的费用需求-社保等其他方式承担额度-自己能 承担的额度。

2.你的预算是多少?(你能出多少)

老人的保险预算,应纳入整个家庭的保险预算统筹考虑。一般而言, 普通四二一结构的家庭,保险的合理支出应在整个家庭总收入的 5%-15%, 四个老人的保险合理支出应在家庭保险支出的 20%-40%。但这个比例并不绝对,还需要根据个人风险偏好、家庭实际情况等综合考虑。

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3.科学配置(当要多少>能出多少时)

在预算不足的情况下,可以有以下几种选择:

(1)保额优先,选择短期产品,如购买定期或一年期保险产品作为过渡,在经济实力更强后再配置长期保险产品;  

(2)降低保额,以降低保费;

(3)先配置优先级高的险种,逐步考虑配置优先级低的险种。

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二、老人保险的种类和推荐配置顺序

因为发病概率高、健康状况的限制等原因,老人能购买的保险其实很少。综合来看,老人保险的推荐顺序为:医保、保障型保险产品(意外险、 医疗险、防癌险)、理财型保险产品(年金、养老金等)。

(一)老人医保

保险分为社会保障和商业保险,社会保障是基础,商业保险是补充。 社会保障是非常重要的国家福利,也是很多商业保险的赔付基础,所以无论是否决定购买商业保险,都要优先办理老人医保。

(二)意外险

1.定义及类型

意外伤害保的是意外事故导致的身故或者残疾(给付型),意外医疗保的是意外事故产生的医疗支出(报销型)。很多消费者并不了解二者的区别,例如只购买了意外伤害保险,申请理赔时才发现意外住院医疗的费用并不能报销。意外险包含了意外伤害和意外医疗两方面责任,购买时需要特别注意。

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2.配置意外险需考虑的主要因素

(1)年龄限制。意外险通常设置一个可购买的年龄段,在此年龄段内,大家保费相同。由于老人意外风险比中青年高,很多成人意外险产品都以60周岁或65周岁等为购买年龄上限,超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的意外险。

(2)保额。保额越高,保障越充分,保费越高。对于普通家庭而言, 老人意外伤害保额一般要达到 10 万元以上,意外医疗保额通常要达到1万元以上。

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(3)报销规则。主要针对意外医疗保险,意外伤害保险不涉及。

①免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额100元,意味着 100元以下的医疗费用自行承担,保险公司只承担100元以上的部分。免赔额越高,保费越低。

②报销比例。报销比例越高,保障越充分,保费越高。

③报销范围。通常分为仅限社保内用药、涵盖社保外用药两类。后者保费要高一些,不过 ,意外险贵也贵不到哪儿去,真的需要治疗时,还是不限社保用药比较好,可以放心给老人治疗,理赔体验也更好。有的产品还包括急救车费用,也是蛮人性化的选择。

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(三)医疗险  

1.定义

医疗保险 Medical Insurance:以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

2.选择医疗险需考虑的主要因素

(1)年龄限制。通常医疗险的首次购买年龄限制在65周岁以下,超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的医疗险。

(2)身体情况。老人一般身体会有些健康问题,如常见的高血压、糖尿病等,当不能通过常规医疗险的健康告知时,可以考虑购买健康告知更加宽松的防癌医疗险。

(3)预算。预算较多,注重就医体验和医疗质量,可选高端医疗;预算较少,可选中低端医疗。

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(4)风险偏好。若想通过商业医疗险转移所有风险,可以选择免赔额低的医疗险产品;若只想预防自身难以承担的风险,可以选择免赔额高、保额高的产品,其他风险通过医保及储蓄来解决。

(5)续保情况。一般医疗险的保险期间为一年,鉴于监管规定,这些一年期产品是不能“保证”续保的。虽然不少产品会写明“续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”,但是当面临产品停售且没有新的升级产品推出等情况时,续保就会成为问题。 因此,投保医疗险时尽量选择更加稳定、靠谱的产品和保险公司。

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(四)防癌险

1.定义

重大疾病保险(Critical Illness Insurance):以保险合同约定的重大疾病发生、疾病状态或重大手术的实施为给付保险金条件的疾病保险。

防癌险是重大疾病保险的“缩小版”,主要针对癌症来提供保障。

定期防癌险:保障期间可为 10 年、20 年、保至 85 周岁等,缴费期可为 5 年、10 年、20 年等,每年保费相同。定期防癌险价格适中、性价比高, 在保障期间内不存在续保问题,可作为主要投保方案或保额的补充。

终身防癌险:保障期间为终身,缴费期可为 5 年、10 年、20 年等,每年保费相同。终身防癌险价格较高,但保障时间长,不存在续保问题,一次投保即可保障终身,预算较多的情况下可作为主要投保方案。

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(五)年金险/养老金

1.定义

年金保险(Annuities Insurance):指在被保险人生存期间,保险公司按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的人寿保险。

养老金(商业养老保险)是年金保险的一种特殊形式,被保险人在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。

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(2)年金险/商业养老金适合人群:

保障型保险产品(意外险、医疗险、重疾险/防癌险等)已经配置足够; 有一些收益较高的投资渠道或者不擅长投资和理财,剩余一笔闲置资金, 希望通过理财型保险获得安全、稳健的收益;经营企业,希望通过保险进行资产隔离和财富传承。

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三、选择产品组合

对各种保险产品有所了解后,就可以对产品进行选择,给老人进行具体保险规划了。在产品组合中,有以下几个方面建议: 

(1)配置顺序:先保障型产品(意外险、医疗险、防癌险),再理财型产品(年金、养老金)。 

(2)保费大头:在配置保障型产品时,通常医疗险和防癌险要留较大的预算。 

(3)保障期间:对于防癌险而言,确保保额足够(最好 20 万以上), 预算较少可以选择定期,预算中等可以选择终身+定期,预算较高可以选择终身。

保险 | 老人保险投保指南整理自:第一理财


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