健康加保,是选择重疾增保额OR加配中端医疗险?

摘要:很多朋友在数年前为自己或者家人配置了重大疾病保险,现在感觉原有20-30万的保险额度好似跟不上医疗费用的通胀水平。

很多朋友在数年前为自己或者家人配置了重大疾病保险,现在感觉原有20-30万的保险额度好似跟不上医疗费用的通胀水平。

健康加保,是选择重疾增保额OR加配中端医疗险?


未来是不是存在一种可能,当发生重大疾病时,当时的医疗费用和收入水平已经远超我们当下。如果仅以现有的商业保险保障水平,或许届时将难以起到缓解财务困难的作用。因此,考虑增加未来的保障水平,是值得花时间规划的重要事宜。

那么,我们就仅从扩大商业保险保障范围和力度方面考虑,将有以下两种方案:

一、增加重疾保险保额

按照最新深圳市年平均工资11.69万来测算,一般个人至少应该有35万-58万的重疾保额。原因就是个人能够在3-5年不工作的情况下,依然有着一笔相当于现有工作收入的保障。如此情况下,不幸患重大疾病的被保人就有着充足的时间去配合治疗和康复。

那么我们假设一位35岁的年轻朋友,他现在已经拥有一份30万的重疾保额,那么他想要加保至60万(相当于深圳5年平均工资收入)。应该选什么样的产品呢?之前我介绍过癌症多次保障、重疾不分组保障、轻症、中症多次不分组保障等保险新型产品,那么如果是我作为他的保险经纪,我将推荐保险责任以重疾不分组2次保障+癌症多次保障+附加百万医疗这样的组合。那么他需要支付多少保费?保费约7000-8000之间。健康加保,是选择重疾增保额OR加配中端医疗险?


二、选择加配中高端医疗险

选择配置中高端医疗险,其目的是锁定未来就医时的医疗资源。因为中高端医疗险与普通百万医疗的重要区别就在于对就医时的保障责任更广。如包含公立医院的特需和专家门诊、私人病房、国家认可的最新医疗技术、允许进口的最新药品、包含了大部分植入性医疗器械、并且提供国内三甲主任医师或国外医学专家的二次诊疗服务、提供医疗机构费用直接结算服务。假设该客户收入中等水平,那么我将推荐中端医疗险,35岁保费:2700元/年,后逐年递增,直至99岁。

健康加保,是选择重疾增保额OR加配中端医疗险?

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两种方案各有优势,如方案一费用确定且缴费期限明确,对未来个人和家庭的财务保障比较确定,属于较为稳妥型。略有不足的是保障水平不一定能跟上通胀。方案二则年度保额100万,能满足较重甚至重大疾病一年的治疗开销,且作为补偿属性,其理赔门槛远低于重大疾病保险。不足之处则是随着年龄的增长,保费也一并上涨,虽符合人一生的生活支出规律,但需要在中青年期间具有较强的财务自律性。

综上,没有最佳的方案,但只要我们有人生规划的目标,就能找到适合自己的保障计划。此外不要忘了我们都认可的一条原则:计划是越早做成本越低。


健康加保,是选择重疾增保额OR加配中端医疗险?

 


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