选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

前段时间,腾讯新闻的一篇今日话题文章《为什么普通中国人买保险的很少,因为保险骗人?》刷爆了该文的阅读评论,读者的评论感觉更加精彩和贴近实际,也应该引起保险界从业人士的深思。从众多的评论中,我也发现普通消费者在投保是存在的典型误区,对此我归纳总结出四个投保选择维度,仅供大家参考。

投保维度1:投保要看条款,而不是看广告、听宣传。

下面这则评论在众多评论中是出现最多的类型,投保前说的“天花乱坠,从头保到脚”,真病了却“理直气壮拒赔”。

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

从原“中国保险监督管理委员会”的官网上查询保险机构上看,国内依法成立的保险公司约200家,外资保险公司代表处也有近200家。可对普通消费者而言,能想的起来的保险公司应该不超过5家。

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

实际情况是,《保险法》第十条规定:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。也就是说我们投保的保险,以保险合同约定的双方权益义务条款为根本。投保人的义务是如实告知和按时缴纳保费,保险公司的义务是按照合同约定的理赔触发条款进行赔偿。

综上所述:如果保险合同约定的理赔条件达不到,则保险公司不会进行理赔。若消费者在投保之前能清楚了解所投保险的保障范围及理赔条件,则不会对超出理赔范围的事件而抱怨保险公司。当然,在这个过程中,保险销售人员的责任极其关键,在后面将会重点是说明。

投保维度2:选择专业的保险销售人员,而不是靠感情。

下面这则两则评论是出现第二多的类型,保险被亲友营销、美女营销,结果没选对产品,敢怒不敢言。

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

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这个与我国保险业的发展有着深刻的关联,金字塔型的代理人模式靠的是规模而不是质量,管理者更看重的是短期业绩而非长期的服务质量和专业素养。

我们认为一名合规的保险销售人员,应该秉持:诚信、专业、客观、格尽职守等职业操守。要在充分了解消费者保障需求、财务和身体健康状况等情况下,做出保险投保方案;要在消费者明确了解保障内容、理赔条件和双方权利义务的情况下,才能签下保险合同。如果您遇到的保险销售人员能够尽到以上职责,相信甚少会出现事后纠纷的情况。

投保维度3:清楚合同解除和保险公司免责等条款

不少消费者因为没有这方面的经验或者被人故意忽略,从而导致不清楚解除保险合同后将面临的损失;也有连保险代理人自己都没搞明白,导致出现理赔时被拒赔。

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

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由于社会发展的某些原因,使得我们整个社会缺乏契约精神,对违反合约约定而需要付出的代价缺乏普遍的认知,当然这里更多地是销售人员没有尽到应尽职责。

投保维度4:解决未来最担忧的财务危机

我们要明白保险是一种射幸合同,投保人获得的是一个机会,而且所得是远高于所付出保费。如疾病、意外、身故导致的家庭财富和收入损失的补偿;或由于未来获得的养老支出、子女教育金收入。例如下面的评论也很多,其实消费者是没明白不同的险种解决的是不同的问题。

选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

这里我们需要引入风险与不确定性这两种概念(虽然理论界仍有争议,但对选择保险而言则有帮助):

风险是指某种危机未来会有多少概率出现,如疾病、身故对正常人而言一定会出现,只是在不同年龄阶段出现的概率不同;

不确定性则指我们根本无法预料,如马云没有预料阿里巴巴能发到今天这个规模、某演艺明星没想到自己有一天会被罚8个多亿、我们也无法预测未来自己的收入是增还是降。

因此对应的,重疾险、寿险主要解决我们未来会遇到的大概率风险事件导致的财产损失;而养老金、教育金则主要解决我们未来无法预测的收入不确定情况。而这些都是消费者根据自身情况主观认识的问题,因此主动权是在自己手上,别人只能给建议和参考。

THE END

最后,简单总结一下我们的观点:

首先保险投资,特别是涉及健康、养老、教育和传承方面时,是一种长期的财务活动,消费者应该谨慎、严肃地选择对应的产品和服务。

其次保险市场是相对充分竞争的市场,面对种类繁多的产品和公司,消费者应该寻找合规的代理(独立保险经纪人)来为自己服务,不要被广告洗脑,而是要看合同实质;

再者消费者要认可契约精神,要能够与销售人员进行充分沟通,最终要在清楚保障条件、范围、程度和双方的权利的情况下再签订保险合约。


选择保险的四个维度:一篇新闻的评论引出的误区

 


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