【保险方案】人生七张保单--如何挑选重疾险

摘要:如果七张保单能构建出我们人生的防御金字塔,重疾险就是塔基部分不可或缺的一环,直接决定了我们这座金字塔牢不牢固。

如今国家的福利越来越好,几乎人人都有医保。但对于重疾险的需求仍然只增不减,原因就在于医保只能保障我们的基本医疗开支,遇到重大疾病,家庭的经济负担还是很沉重。


如果七张保单能构建出我们人生的防御金字塔,重疾险就是塔基部分不可或缺的一环,直接决定了我们这座金字塔牢不牢固。随着社会压力的不断增大,癌症等重大疾病逐渐呈现年轻化的趋势,对于奔三的年轻来说,几乎已经成为刚需。


但重疾险却是健康险中最为复杂的险种。复杂就意味着门道多,套路深,普通人一不留神就买到了不适合自己的保险。所以今天慢慢希望通过一篇文章来给大家把重疾险讲清楚,希望大家能耐心看完。


重疾险保什么?


重疾险是重大疾病保险简称,是指当被保险人在保险期间内“患有”合同约定的疾病,达到约定的疾病状态或者实施了“约定的手术时”给付保险金的健康保险产品。


重疾险是一种与时俱进的保险,它涵盖的病种从最初的十几种,到现在一百多种,仅用了二十多年时间。但无论什么样的产品都必须包含以下这六种必保的病症:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术,冠状动脉搭桥术,终末期肾病。这六种疾病的赔付率更是高达92%。


【保险方案】人生七张保单--如何挑选重疾险


目前大部分重疾险产品都包含上表中保险行业协会规定的25种规范规定疾病,上述的六种必保疾病当然也包含其中。2020年3月新规,由25种规范重疾拓展到28种,新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


重疾险判定是否赔付是具有严格的医学判定标准的,且对于原位癌、甲状腺癌这种比较特殊的”癌“一般都会做出明确的规定,如果把每个重症和手术的判定标准都列出来,恐怕是一件非常难的事情,建议大家去咨询相关从业人员,毕竟他们处理过很多重疾险的赔付案例。


有医保还需要买重疾险吗?


需要注意的是,重疾险是一种给付型的保险,只要你被确诊患上某种重大疾病或者做了相关手术,符合赔付的标准,就会一次性给付你相应比例的保险金(根据轻、中、重比例会不同),这跟我们熟悉的医保和医疗险是完全不同的。医保和医疗险是报销型的保险,治疗时候的所有费用都需要你自己先出,然后在按照比例报销。


在某种程度上,重疾险和社保、医疗险等构成了互补的关系。但对于家庭条件一般的家庭来说,这笔提前给付的保险金,就可能是救命的钱,当你无力垫付昂贵的治疗费用时,它会是你的最后一道防线。


当然,如果配置了更高保额的重疾险,除了覆盖治疗的费用,还可以相应的覆盖康复的费用、劳动能力丧失的损失和家人陪护的损失,这些都是医保做不到的,医保也不能防止我们因病返贫。


手把手教你怎么选重疾险


通过上面的介绍,购买重疾险的重要性已经不必我再过多强调。接下来就告诉大家如何购买,因为重疾险涉及的面比较广,所以我希望能把所有方面都覆盖到,有讲的不够深入的地方,建议可以进一步咨询相关的专业人士。


众所周知,重疾险对被保人的身体状况有比较严苛的要求,所以在购买重疾险之前先要对自己的身体状况做一个基本的评估,筛选出我们能买的产品。很多人会觉得我身体不好或者做过手术就不能购买重疾险,或者铤而走险以标体投保,在做健康告知的时候故意隐瞒病史,这些做法都是非常错误的。


现在市面上很多产品都可以针对非标体承保,很多网销的产品的健康告知也非常宽松,对于有过部分病史的人群非常友好,部分线下产品也可以通过加费、延期或者免除已患疾病的保险责任(其它重疾正常承保)等方式来投保。


明确了目标之后我们就可以就来教大家怎么挑选重疾险。重疾险分类纬度也比较多,但人们经常会提起的有以下几种(附优劣势):


    保障期间


定期型:有明确的保障期间终止时间,常见的有一年期的消费型重疾险,少儿重疾险(保障到30岁),一般的成人重疾险(保障到60岁)等,定期重疾险的优点是价格相对较低,缺点就是保费会随着年龄增长,中途患病或超过投保年龄可能来年会无法继续投保从而失去持续性的保障。


终身型:顾名思义,保终身。相对定期重疾,终身重疾的保费会稍微高一些,但也会给我们带来持续和全面的保障。此外,现在很多长期重疾险都带有保费豁免功能,即投保人和被保险人发生轻中重症、全残时,如果有未缴的保费可以全部豁免,而保险合同继续有效,这种人性化的设计进一步减轻了家庭的负担。


    理赔次数


按照理赔次数划分,重疾险可以分为单次赔付和多次赔付。和单次赔付想比,多次赔付可以覆盖复发和并发症的风险,越来越成为重疾险的主流。但重疾险的多次赔付也是有限制的,主要受”病种分组“和”间隔期“两个指标约束。


病种分组就是把几十种重大疾病进行分组,每组只赔付一次。因此涉及多次赔付的重疾险不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发性的疾病分组越分散越好,恶性肿瘤单独分组为好,避免组内其它并发症不能获赔。当然越好的分组方式保费就越高,所获得的保障和花的钱是成正比的。


保险公司对第一次重疾与第二次重疾之间的理赔时间间隔也有要求,短则180天长则5年。癌症的二次赔付间隔时间会更长,一般3-5年。如果两种重疾的发病时间小于间隔期,就无法获得理赔。因此自然是间隔期越短越好。


在分组和间隔期之外,保险公司还会在合同中额外约定一个赔付的次数上限。不过我们无需过多关注这些,因为即便可以赔付的次数再多,分组不合理或者间隔期很长,也没有什么实际意义。


    是否包含身故赔付责任


寿险责任型:带身故责任的重疾险,相当于重疾+寿险,买两份保险自然价格就会高,相对不划算。一般来讲,身故的赔付条件分为两种:身故返还保费或身故赔付保额。不过这种重疾险的现金价值增值也较快,有较强的储蓄增值功能。

纯重疾型:没身故责任,价格便宜。


    重疾险的保额和配置原则


告诉大家重疾的常见种类,是为了让大家更好的梳理出自己的需求,对号入座,按需购买。接下来慢慢再给大家说下我们配置重疾险的原则。


首先男女的身体存在差异,罹患各种重大疾病的概率不同。一般男性除了恶性肿瘤外,心脑疾病也要有复发概率也较高,而女性要着重配置看肿瘤二次赔付的比例。男女在选购产品策略上也是存在差异的。


相同年龄和健康状况,不同家庭和收入背景,保险配置的额度是极其不同的,需要DIY配置。具体保额的设定,要根据家庭的财务状况来确定。最好要能覆盖治疗费用+康复费用+未来五年的收入损失,此外还需要充分的考虑未来的医疗通胀。下面这张表汇总了常见大病的基础医疗费用,大家可以在此基础上适当提高保额。


【保险方案】人生七张保单--如何挑选重疾险


在实际购买环节中,投保的保额越高,不仅保费越贵,而且对被保人的身体健康状况要求就越严格,甚至需要体检来完成核保。所以在确定了总的保额之后我们可以根据自身情况在多家保险公司分散投保来控制成本,也可以通过定期、终身等不同类型的保险搭配,覆盖不同的责任期,以此来获得全面的保障。不过无论怎样搭配,最终的保费不要超过我们家庭年收入的10%,否则可能会对家庭的现金流造成一定的影响。


最后要提醒大家的是,大部分重疾险被保人投保时的年龄不能超过55岁,而且保费也会随着年龄的增长而增加,购买重疾险宜早不宜晚。

 


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