【保险方案】人生七张保单--如何挑选意外险

摘要:意外保险是我们人生的第一份保单,不仅是因为他保障的内容最贴近我们的生活,更是因为他可以投保的门槛很低.

在之前的人生七张保单文章中我们已经提到过意外险是家庭的第一张保单,也是伴随我们终身的最基础的保单。在慢钱保的后台留言中,咨询最多的也是关于意外险的问题。很多人最初建立保险意识,开始买保险都是从意外险开始的。


但您知道意外险都保什么吗?意外险应该如何挑选,配置多少保额呢?接下来慢慢将为您逐一解答这些问题。


你以为的“意外”是“意外”吗?


意外保险,也称意外伤害保险,是人身保险的一种。这种保险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。


在这个定义里有一个非常关键的词,就是“意外”。衡量是否是意外有四个重要指标:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。


举几个简单的例子让大家真实了解一下到底什么是意外险的保障范畴:


生活中比较常见和大概率发生的意外有乘坐车、船、飞机等交通工具时遭遇交通事故,意外滑倒、坠落,被高空坠物砸中等等。那猝死、工作造成的腰肌劳损、食物中毒算不算意外呢?


“猝死”不能满足两个条件,“外来的”、“非疾病的”,所以猝死,在保险中不能算作是意外,大部分的意外险也是不保猝死的。“工作造成的腰肌劳损”当然也不算意外,因为这是长期劳作导致的,不满足“突发”这个指标。


“食物中毒”这个要分情况,对于群体性的“食物中毒”事件,毫无疑问的属于意外。但是对于个体性的“食物中毒”事件,则不能归为意外,因为如果你吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的,比如各种过敏或其他的,属于病理性范畴。


此外,像从事违法犯罪行为造成意外伤害的,也是明确的在意外险免除责任之内的;从事攀岩、跳伞等、潜水、探险、滑翔机等高危运动中遭遇意外,意外险也不能赔付;美容、外科手术导致的意外,会有专门的手术意外险。


意外险对家庭的重要性


从上面的例子不难看出,原来最容易被人们接受的意外险也隐藏了如此多的限制条件,并不是所有的“意外”都能够覆盖的。那买意外险还有必要吗?


当然是有必要的。意外险能帮我们解决什么问题呢?意外险最重要的一个功用就是能在家庭支柱发生意外离世、或伤残时能有一笔钱帮助TA履行未尽的家庭责任,如房贷、车贷、养育子女和赡养老人等,也能在TA遭遇意外造成伤残失去劳动能力时提供一笔赡养自己的费用。


现在的意外险主要保障三个方面:意外身故、意外伤残、意外医疗。目前很多意外险产品开始包含意外医疗和住院津贴,特别是在一些短期的旅行意外险中,这也是非常必要的,这笔费用除了能补偿一些住院开支外,也能补偿我们自己因为住院不能上班,或者照顾我们的人不能上班造成的收入损失。


对号入座 教你选对意外险


其实意外险也有很多种类,分类方式也不尽相同,但对于普通用户来说最常见的就是按照保障期间(保险的有效期间)来分类,分为短期意外险,如旅行保险,一年期意外险和多年期意外险。


一年期意外险,一般为消费型的保险,即在保障期间内你未发生风险所交的保费不返还给你,这种意外险一般相对比较便宜,而且包含的保障责任非常多,有的已经特别将猝死包含进了保障责任中。


而多年期的意外险一般为返还型,即保障期间结束后会把保费返还给你,甚至会多给你一些微薄的收益,但这部分收益一般时抵不过这么多年来的通货膨胀的,看上去赚钱实则亏钱。长期的意外险一般不包含意外医疗,包含的大多也时医保目录内的报销项目,所以作用非常小。


所以意外险还是建议大家购买短期的,一方面费用较低,另一方面保障全面,更符合保险的本质。


接下来给大家几个选购的小贴士:


  1.是否有特定责任意外身故(如乘坐公共交通) 叠加赔付;

  2.意外伤残各个等级的赔付比例;

  3.意外医疗的限额,是否有意外住院津贴;

  4.是否含有猝死赔付责任;

  5.保额至少要覆盖家庭总负债,有能力可以再覆盖未来10年的劳动收入总额;

  6.同一个被保人在一家保险公司最多投2份意外险,多投无效,不过可以多家投保,对投保保险公司的数量是没有限制的。

  

意外保险是我们人生的第一份保单,不仅是因为他保障的内容最贴近我们的生活,更是因为他可以投保的门槛很低,投保意外险无需做健康告知,也没有等待期,买了就能生效,价格相对便宜也不会太随着年龄的增长而增加,而且老年人也可以购买。综合来看,意外险的杠杆率是非常高,用很少的钱就能获得很大的保障,意外险是我们放手去拼搏最坚强的后盾。

 


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