财富管理中的一颗明珠——人寿保险。

摘要:保险是你所有接触的金融产品中,最守信用的。

为什么人人喊打的保险,会成为财富管理中的一颗明珠?


为什么顶级的私人银行,最核心的金融工具是人寿保险?


首先,保险是你所有接触的金融产品中,最守信用的。


《保险法》第92条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


一句话理解:保险公司可以破产,但人寿保单受国家的保护,这一条适用于所有保险公司的寿险合同。


越高净值的人士,对自己的财富安全越重视,配置一定量的人寿保险无疑是资产配置中的一颗定心丸。


其次,人寿保险不仅仅停留于自身的安全性,还可以帮你实现财富安全的转移,这就充分利用了保单灵活的架构。


一般的金融产品,就两个法律角色:投资人和资产管理人。


财富管理中的一颗明珠——人寿保险。


当一个人购买金融产品,那么财富一直在这个人的名下,当这个人发生债务时,必然是要执行的。


而人寿保险,有四个法律角色:投保人、被保人、受益人,以及被称为“保险人”的保险公司。


财富管理中的一颗明珠——人寿保险。


如果这个人买的是保险,当这份保单发生理赔的时候,这笔财富就流转到受益人名下了。


《保险法》第四十二条:被保人死亡后,没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定额,保险金作为被保险人的遗产。


所以,这份保单不做为遗产。


《继承法》第三十三条规定:继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。


既然这份保单不是遗产,那这份保单就不需要被清偿债务。


所以,购买了人寿保险,就如同那句话:站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币;孩子拿到这堆人民币,不用帮你还债也不用交税。


那如果没有发生身故理赔呢?这笔财富一直在投保人名下,需要被清偿债务吗?


答案是:需要的。这个时候,财富没有发生转移,它与其他金融产品没什么区别。


但依然有解决办法:我们在最初设计保单架构的时候,有债务风险的人,不建议做投保人,而让父母,或者成年的孩子来做。


那么这个保单就属于父母或者孩子的财产,咱们中国的法律实行的是父债子不还,隔代之间债务也是隔离的。


你可能会说:这不就是代持吗?那财富还回得来吗?


这确实类似于代持,但比代持多了一个回流机制。在这个保单架构中,你虽然不做投保人,但你可以做被保人,每年领年金,资金慢慢回流;或者做受益人,发生理赔的时候一次性拿回这笔财富,没有任何的税负成本。


人寿保险可以将财富在多个法律角色中流转,进行跨时间、跨空间的交换,就产生诸多神奇的功能和效果。


在婚姻家事中、在税务筹划中、在财富继承中,人寿保险处处散发着它独特的魅力,解决高净值人士的诸多烦恼。


这难道不是私人财富中的一颗璀璨的明珠吗?


“一夜暴富”成刚需下的人性险恶

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财富管理中的一颗明珠——人寿保险。

 


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