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家里的钱怎么分配?看十万个成功家庭总结出的“家庭资产象限图”

可来Kline 2017-07-16
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旅游前先做攻略,做饭前先想荤素搭配,做生意前先做预算,写作前先布局谋篇。同样,理财前先做资产配置。



出品/可来官方账号@可来夫斯基



什么是资产配置?资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配。简单说,就是你的资金如何分配。


但在中国,受“居者有其屋”的观念影响,房子历来都是民众执念追逐的对象,以至于房产占据了家庭财富的主要部分。


根据中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。


对中国家庭来说,房价的任何波动都会引起家庭财富的巨大变化,进而影响家庭成员的各种经济行为和生活方式。


但面对现下随时可能面临巨变的房地产市场,改变是需要的。今天,可司机先教你简单的一招:家里的资金在总体上如何分配?这招是从十万个资产稳健增长的家庭的经验中总结出来的。



1


中国家庭财富结构特点


第一,房地产占比过大:


在全国家庭的人均财富中,房产净值的占比为65.99%,在城镇和农村家庭的人均财富中,房产净值的比重分别为68.68%和55.08%。全国人均房产净值是人均可支配收入的4.48倍。相比人均房产原值,房产升值幅度达61%。


另据中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据,中国家庭房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。北京、上海则高达85%。


房产占比如此之高,离不开过去十几年,房价的趋势上涨,这种趋势反哺了老百姓投资房产抵御通胀的潜意识 。居民把家庭资产的增值依附于房产的增值之上,历史证明是对的,因为房价一直在涨。


但是,人们选择性忽略了房价下跌的可能,或者通过市场行为拒绝这种可能性的发生。这显然是不合理的,把家庭资产过度集中于单一房产,房价的任何波动都会引起家庭财富的巨大变化,一旦房价的泡沫破裂,家庭资产恐大幅缩水。用一句话来说就是“成业房产,败也房产”。


第二,储蓄为主要构成部分:


家庭资产配置中的金融资产占比过小,金融资产中储蓄为主要构成部分。相较房产接近70%的占比,金融资产在中国家庭资产中仅占12%,美国是36%。而且,家庭新增投资几乎都在储蓄上,其他金融资产上的投资则非常少。


另据中国家庭金融调查(CHFS)的数据显示,中国家庭资产配置的风险呈现出两极分化的态势。要么是大量的家庭几乎没有风险,零风险;要么是家庭高风险,80%、90%的金融资产都在股票上,中等收益、中等回报的,混合类的资产配置很少。


第三,总体借贷比例过低:


相对于房产现值而言,房产负债率仅为5%。而美国的家庭负债比率为15%。尽管房贷培养了中国居民“负债”的观念,但中国家庭的财务杠杆相对于发达国家来说还是比较小的,很多中国老百姓还没有利用杠杆撬动家庭资产的观念。


以上三点,综合反映了我国居民家庭资产配置观念的薄弱和可投资渠道的稀缺。


一方面是单一资产过度集中,老百姓能够保值增值的“可靠”投资除了房产还是房产,要么就只能把钱存放于银行图个安全。


另一方面,其它金融资产如股票、基金、黄金、期货等要么是投机性太强、风险太高,要么是专业性过高,而P2P等热门互联网金融理财平台则鱼龙混杂,跑路事件时有发生,普通老百姓很难甄选到有效的投资方式。


无可厚非,中国的家庭财富结构有特殊国情的因素,不能直接拿所谓的“主流国家”的家庭资产配置模式来套用。但长期而言,资产配置理论是每个家庭都应该掌握的家庭理财之道。



2


家里的钱到底该怎么配置?



此图据说是由标准普尔(全球最具影响力的信用评级机构)对全球10万个资产稳健增长家庭的数据分析总结而来的。其真实性并无权威认证,不过其资产配置逻辑具有一定的参考性。


根据不同资产的流动性和功能划分,标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成不同比例的四个账户:


简单的说就是将10%的收入用于日常开销(对应高流动性的现金及活期存款等),20%用于风险保障(对应意外及重大疾病保险),30%用于风险投资(对应房产、股票、基金等进攻型资产),40%用于长期收益(对应固定收益类理财产品、年金保险等)。 这一模型简易明了,也是诸多金融机构喜欢引用的,下面可司机来详细聊聊这四个账户。


1,第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱


一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。现在国内很多朋友也把钱放在理财通、余额宝等手机支付的网络平台上,非常方便。


这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服,美容,旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。


2,第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱


这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为保险能够以小博大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。


这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,它能保障您不会为了急用钱卖车卖房、股票低价套现、到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就可能面临风险,所以叫保命的钱。


3,第3个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱


一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。这种账户往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您投资的股票、基金、房产、企业等。


这个账户很多家庭有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容地做投资决策。


这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。可是,投资≠理财,追求收益就意味着要承担风险。请把风险控制在自己能承担的范围内。


4,第四个账户是长期受益账户,也就是保本升值的钱


一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。


这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。可以买一些固定收益类产品,比如保本基金、RIETS(房地产信托投资基金)、固定回报的理财产品等。有些家族通过家族信托等来安排财产的代际传承。


这个账户最重要的是专属:


1)不能随意取出使用。我们遇到过一些客户,养老金说是要存,但是经常被买车或者装修或者生病用掉了,到退休时不能支持养老计划。


2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。


3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不会用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。



结语


家庭资产象限图的关键点是平衡。如果我们发现没有足够资金支持保命的钱或者养老的钱,这就说明家庭资产配置是不平衡的、不科学的。


另外,可司机包括大师们的投资建议也不是万能的。资产配置不可以完全程序化、标准化。标准普尔资产象限图提供给我们的应该是一种资产配置的思维,而非一套硬生生的程序。



注:本文整理自可来社区。


家里的钱怎么分配?看十万个成功家庭总结出的“家庭资产象限图”



【可司机推读】


   

                               



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