财富管理||18岁-65岁,家庭&个人资产规划如何做会更合理?

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财富管理||18岁-65岁,家庭&个人资产规划如何做会更合理?

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财富管理||18岁-65岁,家庭&个人资产规划如何做会更合理?

     谈到个人资产规划,虽然每个人的财务需求不甚相同,但我们可以透过以下三个步骤进行。

  

步骤一:注意人生的五大阶段

 

人生阶段一:求学期-增长本领(从出生至开始工作)

 

这二十年左右,我们在经济上靠父母供养。在此期间,个人的“职责”是增加将来谋生的本钱。在这个阶段,这些本钱不是金钱,是个人的知识、技能及人际网络等,这让自己将来踏入社会时有立足之地。

 

人生阶段二:积累期-增加资产(开始工作至大约35岁)

 

在这个时期,家庭从无到有建立起来,直至拥有年幼的子女。事业从起步到渐入正轨,很多人找到长期的职业或生意,资金从少到多。

 

处于积累期的个人开始取得稳定的收入,年轻人往往花钱不留余地,但为了将来,应力求节俭,减少不必要的开支,增加收入并把一部分储蓄起来,更不用说结婚置业都需要用钱。在此阶段,如果放纵消费,将来积习难改,就会影响一生。相反,趁年轻时养成良好的财务习惯,不仅受益终身,还能潜移默化中培养子女正确的金钱观念。

 

投资方面,应积极行动,通过小步的投资尝试,在失败和成功当中丰富实践经验,为将来资金丰盛时期大展身手做好准备。

 

人生阶段三:黄金期-任重道远(大约35岁至大约50岁)

 

这个时期,作为家庭核心成员,承担着抚养子女和照顾年老父母的重任,务必要发展和保护一家人的资产和经济来源。还好这悠悠十五年也是人生的收入高峰期,通常事业能进一步发展,资金也相对充沛。

 

处于黄金期的个人,应当在自己顺风顺水时妥善计划将来,为将来准备,将来才能安乐。比如,及时定期地将收入的一部分提取为子女教育和退休基金。否则,届时无论是教育金紧张或是退休金靠儿女,都会给自己和子女造成较大的负担。

 

在此阶段,任何人只要能像管理一盘生意或事业一样管理投资资产,就能建立和完善一个金钱系统,这个金钱系统为你工作,并在日后给你源源不绝的收入来源。如果运作有方,在这个阶段,投资收入不断增长,占到总收入的二成至五成。

 

人生阶段四:整固期-妥善计划(大约50岁至到退休前)

 

这 个时期,子女已经上大学、大学毕业、渐渐开始在经济上获得独立。而事业上,在单位或公司工作的人,除了少数高层领导还可能步步高升之外,其他大约70%的 中年人会经历工资收入大幅下降的过程;长期从事某个行业的生意人,也许经历了行业的繁荣,利润开始变薄。这时要想保持原有的经济收入,可以通过前期积累的 投资资金产生的收入来补偿。

 

到了这时,退休安排和准备开始变得十分迫切。由于仍有一定的投资时限,但此时固定收入高于支出,仍可做有一定风险的投资,但退休前5年要确保降低投资风险。在这个时期,随着投资资金的持续增加和投资经验的日益增长,投资收入可能占到总收入的五成至八成。

 

人生阶段五:消耗期-安享晚年(退休后直至终老)

 

这个时期,事业上终究要退下来,一般不再有薪水或工资收入,其生活费用由社保、商业保险、先前的储蓄和投资上的收入来补偿。

 

在消耗期,固定支出高于收入,收入有限,管理开支变得非常重要。这个时期,投资目标主要在于维持过去的生活水准,保护退休金的实际价值抵抗通货膨胀率。

 

步骤二:区别优先的财务需求

 

依据财务需求的优先性您可将财务需求区分为以下几种:

 

近期高优先资产:优先性非常高、且短期间内就必须面对的财务需求,如近期教育费用、每月房贷及一般日常开销等,此时必须将重点放在投资的安全性,因此以固定收益的投资工具为主(如存款、货币基金、债券基金等)。

 

远期高优先资产:优先性非常高但期间较长的财务需求,如远期子女教育基金、退休基金等时限较长者,投资工具以成长性为主(如定期定额股票基金、年金保险等)。

 

低优先资产:优先性较低的财务需求,如度假基金、慈善捐款等,投资工具可较投机,反正夏威夷去不成去其它地方也不错(如基金、股票、期货等)。

 

步骤三:平衡地配置个人资产

 

由于每个人所处的人生阶段及财务需求的优先性不同,以下仅以一般状况举例规划:

 

单项投资(30%):建议将月收入的30%做单项投资,如投资实业、房产、股票、基金、收藏品等。

 

定期定额投资(10%):定期定额投资扣款,仍然是较佳的投资方式之一,尤其适合为二三十年后的重大事项(如退休养老)准备,建议您的投资金额为每月收入的10%

 

保险储备(10%):如果将手头可能随手花去的钱储备为储蓄计划或保障计划,一家人就能从中长期或在紧急情况下大大缓解财务压力。保险储备因其强制储蓄、豁免和应急赔付等功能,特别适合作为子女教育金、退休医疗金、生命保障金等的储备。建议将收入的10%左右以保险储备为家庭的重要资产。

 

家庭急用金(10%):家庭急用金当然不可少,通常以存放在银行的活期或短期帐户,应对可能的失业期、经济萧条期、生意淡季等。

 

账单及生活费(40%):原则上固定的账单和生活费最好不要超过收入的40%,许多人在收入增加之后忍不住扩张消费,但“由简入奢易,由奢入简难”,一旦景气开始下滑,收入骤减将会造成家庭生活上严重的压力。

  

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