淘金课堂 ▏一分钟带你读懂什么是“小额分散”

经国务院批准的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中要求“网络借贷以小额为主”,以“防范信贷集中风险”。银监会也一直在讲“小额分散”、“普惠金融”等概念。


那么,听了那么多遍,到底什么叫“小额分散”?


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Q:什么是小额分散?

A:“小额分散”是面向较小的借款金额,分散出借,以便达到有效分散投资风险的目的。我们可以把“小额分散”拆开理解。

 

“小额”表示借款人单笔借款金额要小。例如,一个借款人借1万元与借20万元,出借人所承担的风险是不一样的。现在规定同一借款人的借款上限,可有效的控制风险。

 

而“分散”则意味着将单笔出借资金分散到多个借款标的。这样做不仅仅使资金分散,也代表着让资金可分配给不同的地域、年龄、行业的借款人。借款人之间保持相互独立性,彼此毫无关联,这就有效避免了集中的、链式反应的风险。

 

举个例子,我把100个鸡蛋借给一个人,1个月以后还我,他很高兴地回家了,不幸回家路上他摔了一跤,我和他都哭惨了。他腿伤了,我的鸡蛋都歇了。第二次,我把100个鸡蛋给了100个人,一样1个月以后都还我,这次依旧有10个人走路没小心,但我还有90个鸡蛋。这样的个体分散就降低了我的总风险。


继续分析,这借我鸡蛋的100人其实是一个村的,这个村民风不好,就爱占人便宜,结果三个月后,所有人都告诉我鸡蛋被吃了,不愿意还我了。这就是地域性风险。得此教训,我把鸡蛋分给100个人,这次我规定同一个村的不允许超过10个鸡蛋,这样就降低了我的地域性风险,就算一个村的人合谋不还我鸡蛋,那么其他民风善良的村可以还我鸡蛋。


Q:为什么要坚持小额分散?

A:2016年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。



《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》给予了借款人单一平台余额不得超过20万元的规定,这也体现了监管机构希望网贷聚焦满足小微群体的小额信贷需求,与传统金融机构形成有效的互补关系。


“小额分散”原则使得网贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”的特性,因此“小额分散”成为监管政策对于网贷平台的统一要求和合规的基本原则。


淘淘金平台一直坚持“小额、分散”业务模式,平台面向个人和中小微企业借款需求,做好撮合服务。

例如:

随心宝:对应底层资产,个人消费需求借款,每个投资标的,不超过20万元;

优企宝:对应底层资产,中小微企业经营需求贷款,每个投资标的,不超过100万元。



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