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比起暴雷,更可怕的是没有规划导致老后破产

前段时间 和一位前同事聊天,在 公司熬到今年35岁,房子车子已经解决好了,外人看来年薪几十万,但这么多年下来只有抠抠索索也只有几十万的存款。


职场上开始乏力,周围都是90后, 很想 停下来休息一下,但是不敢,孩子 刚上小学,手里 的钱根本支撑不了多久 ,很想找一些好的投资渠道,但是本金少,投资收益又低,根本不能退休。


拼命工作目的是什么?到处投资赚取更高收益的目的是什么其实说到底无非3点:


保证资金安全的情况下实现资产的保值增值;


抵御意外事故的发生;


为子女教育费用以及退休储蓄做好储备;


最终目的是,满足生活各方面的需要不用再为了生活每天辛苦工作,尽早实现财务自由退休,然后 过上更美好、富裕 生活。


你是否考虑过,如何利用手上的钱为自己的退休生活做准备,过上更体面的生活。


没有465万存款,你没资格退休


虽然大家都想早点退休不用工作,但是能做到财务自由提前退休的始终是少数。大部分人还是年轻时努力工作,多攒钱,老了领退休金过日子。


你是否计算过到底退休之后要花多少钱?工作的时候领着工资生活可以过的很好,但是退休以后就只剩下一点存款和退休金收入, 够你花吗?


假设现在30岁,按照目前的物价,每月生活费4000元。 60岁退休,活到85岁。 以每年物价上涨4%来算,


退休后每月需要的生活费为: 4000*(1+4%)^30=12973元。

退休后再生活25年的费用总和=12973*12* (1+4%)^25=415万元。


年事已高,总会面临一些疾病,医疗保健方面的支出按每年2万计算,2万*25=50万。


415万+50万=465万元,至少需要465万的存款,这仅仅是满足最基本的生存需求,算是乞丐版养老。


如果65岁后失能,emmmm现在一个具备专业知识的护理人员工资在8000左右,更别提30年以后了?


我们大部分人都有20%的工资用来缴纳五险一金, 那么老了以后能领多少退休金呢?


可能无养老金可领, 前段时间,社科院的一份精算报告宣称:预计养老金将在2035年全部耗尽。


比起暴雷,更可怕的是没有规划导致老后破产

比起暴雷,更可怕的是没有规划导致老后破产


人口出生率降低、老龄化、长寿化是不争的事实,假设无视这个研究,按照现在退休人员的水平,又能领多少?


假设你月入7000元(与社会平均工资持平),60岁退休。 在北京退休,

缴纳15年社保,退休时养老金≈1775元;

缴纳30年社保,退休时养老金≈3550元。


根据当前的通胀率,三十年至少翻一倍的贬值,晚年的你能指望30年后依靠这点钱? 别忘了养老金根本就不够用。


比起暴雷,更可怕的是没有规划导致老后破产

我们这一代在未富变老的路上裸奔着。未来不断变少的年轻人能不能养得起这些天量的70,80后老人?


未来依靠我们的退休金可能连基本生活都保障不了,最终还是要靠自己的存款和投资理财。


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一个人的年龄过了35岁以后很多人都会迎来中年危机,看看这张生命周期曲线:你赚钱的巅峰期也就那么十多年,不在这段时间把钱规划好了,安排好大病和养老规划,大概率晚景凄凉。


没有规划的晚年生活,不仅如同现在很多老人生活拮据,随着医学发展,寿命不断变长,更大概率是人活着,钱花完了,老后破产。


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投资理财,越早规划越好


通过投资最终可以获得多少收益,取决于三个因素:本金、利率、时间,本金越多、或利率越高、或时间越久,其他不变的情况下,都能提高投资收益。


但实际投资中,很多人想要提高收益实现财富自由之后退休,通常考虑增加投资本金和利率,往往容易忽视拉长投资时间,来提高收益。


巴菲特近5年复合收益率9%。说句难听的,也就是股民们心心念念的一个涨停板。巴菲特靠时间的复利,56岁后赚了自己98.8%的财富!

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我们成不了世界首富,但是我们可以学习巴菲特与时间为伴,享受复利收益的投资方式。


打个比方:如果你30岁开始做投资,准备55岁退休,活到80岁,只要5.32%的年化收益就能满足养老需求……


可如果你等到40岁才开始规划,按照同样55岁退休,80岁挂,这期间要年化收益13.71%才能满足要求……


30岁的中年人,有的现在做准备,有的拖延症到40岁才规划。二十年过去了,有的人提前退休了,有的人养老危机了。


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表:按照退休死亡年龄所需积累养老金的最低收益率要求(上海证券基金评价研究中心)


所以,在投资理财过程中,我们不仅只是关注投资的收益,更要考虑风险性、还有投资的时间价值,逼自己早一步系统性规划,兼顾收益、风险、时间的情况下获得更高的收益。


人和人的差别,长远来看,就是思维方式的差别,见识即财富。


为什么资产配置对你来说非常重要?


很多人并没有规划思维,上来就问哪个理财收益好,就像去医院一上来就让医生开药一样,都不说自己的情况。


拿p2p来说,只看收益,今年的暴雷潮很多人都栽了跟头,有人甚至把养老钱也搭了进去。


经济学家马克维茨说过:资产配置是投资市场唯一免费的午餐。在国际上有一张很出名的图,叫做标准普尔家庭资产配置。


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右下角是,占比40%的钱是用来养老和孩子教育金,是到了年纪必须花的钱,所以这部分的钱,不能盲目地去追求表面的高额收益,必须是稳定、安全、低风险的。


人生的分水岭从不是年龄,而是被动收入与现金流。可是,很多人在做投资时,却踩了大坑……


理财+保障完美一体?却踩坑了


有位读者留言问一个“特别好的理财产品”,兼具理财+保障,拿到合同细看,一身冷汗:每年投入上,却存在2个致命问题:


1.收益方面:演示的收益能有五六个点,但通过IRR才能计算实际现金流的收益,最终算下来长期IRR不到2%,连余额宝都比不上,退保还会损失前几年交的保费。


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(让专业人士算了,IRR只有1.9%)


2.保障方面:重疾保额才5万块,做几个检查估计就没了,谈什么治病。更低的预算,可以买不带分红的消费型终身重疾险,保额可以达到50万,整整提升10倍。


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所以说,缺乏专业的准备工作,大多数人用来最后托底的保险,可能是一个大坑。


说了这么多,到底该如何开始规划?如何避坑?


一直以来,强调分散风险,多元化配置:保险、基金、年金、股票、房产都是不同的工具,起到的作用是不一样的,分散配置,这样无论行情好坏,都可以进退有余,上不封顶,下有保底。


在规划方面我比较推荐慧眼看保,很认同他们的理念,最好的方式还是合理的家庭资产配置,搭建非常安全和稳健现金流体系。


慧眼看保的专业方面,有2点比较吸引人:

1、他们会用智能ALC模型工具,帮你精准计算所在地社保缴费与领取数额。


在这个模型的基础上,告诉你哪些因素影响你的未来养老收入,避免影响退休金的领取。


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2、构建你专属的家庭资产负债表,来详细梳理家庭财务报表,通俗易懂,客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。

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做一次财务体检,审视保障缺口,也是家庭规划的第一步。

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最重要的是,他们不为任何一家保险/基金公司做广告,规划师是5年以上从业经验的行业资深人。


他们的服务:保障全面的家庭资产配置规划服务,会站在你的角度,量身定制最适合你的方案。


这次给大家争取来了免费的50个价值1299元的家庭保障与养老规划服务。


系统性的学习+规划服务,终身受益。以3-5年为周期规划财务的人,相信的是胆识和眼光。以10年为单位思考财富的人,相信的是常识和复利。


做一份完整的保障规划,是对自己负责,也是给整个家庭的保障。

“一夜暴富”成刚需下的人性险恶

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