催收“大哥”给欠债不还客户的一封信......

  • 金融风控研习社(9)    2018-01-08
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    我是一名催收人员,之前一直在银行从事逾期及不良贷款催收工作,目前在债无忧合作方下负责贷后管理和催收,提到催收大家可能第一时间想到“黑社会”“纹身哥”之类,所以公司小伙伴们都开玩笑叫我“催收大哥”,其实大家有所误解,很多银行都有专门的催收岗位,也需要法律,经济等相关本科学历(小傲娇一下,哈哈)。

    做信贷催收有快8年了,期间经手了不少客户发生逾期或不良的贷款项目,对因借款人的贷款逾期给其自身及身边的人带来的影响严重程度感受特别深刻,有些真的远比电影精彩,但平时仅限于同事朋友间闲聊,最近看到一则新闻说有一位父亲因征信不良,无法给留学归来的90后儿子做创业贷款担保,导致儿子负气和其断绝关系,妻子大病一场的事情,促使我这个信贷老兵也想跟各位分享下,一旦发生逾期必然伴随而来的意想不到的连环酸爽和如何规避这种情况,希望大家务必要珍惜自己的信用。(附上遇到还款困难时的内行解决方式,关键时候说不定用得着。)




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    1. 关于征信的使用场景到底有多广泛

    ——你不会相信有很多人因为征信丢了媳妇,但这是真的。

    我天朝《征信业管理条例》自2013年3月15日起正式开始实施,规定不良记录自不良行为或者事件终止之日起为5年,比如一笔贷款应当是在5月1日还款,但是一直逾期到10月1日才偿还,那么,从10月1日开始计算,5年后此记录将被删除,换个说法就是,如果你要是一直拖着,那该笔不良记录就一直会在——有人会说反正我房子,车都买了,也不指望再从银行贷款,征信差就差呗,我只能说亲您真是既OUT也很自私,耐心往下看就知道我这么说绝不是浮夸:

    首先,2015年1月5日,央妈发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求阿里、腾讯等几家囊括我们生活衣食住行的巨头企业,做好平台用户个人征信的接入准备工作——这意味着什么呢?一方面是牺牲一个马甲,随时注册一个就满血复活——这种互联网任性生活可能一去不复返,另一方面就是如果有严重的不良记录,以后通过互联网预约出租车和酒店,相亲网站上约心仪的妹纸,可能平台会提醒对方:“该用户信用偏低,请谨慎考虑要不要和他约哦”!而我也确实遇到过马上要结婚的情侣来办房贷,审核时发现老公当年的助学贷款逾期多次,贷款被拒,2个人在银行就大吵分道扬镳的——这也是我为何说不珍惜信用也是很自私的行为,因为你的至亲好友,很多时候真的需要你的良好信用帮他们在关键时候发挥作用度过难关,比如资金紧张时帮他们做担保向银行贷款,子女到有些国家留学也需要父母作为担保人且资信良好,等等。

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    2. 关于“忙的忘记了”所造成的逾期

    ——其实99%的人是因为不够重视,侥幸而已。

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    3.关于“应该没关系”的欠款影响

    ——当年你拖着不想还的那1万,可能几年后你要还10万

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    首先直接影响就是高额的罚息和滞纳金——无论是银行还是其他出借机构,借款合同上都会有关于逾期罚息的条款,利率在同期利率上浮的基础上再上浮50%,按日计算,利滚利啊利滚利。搜索一下新闻你会看到不少关于某人欠了信用卡多少钱后赖着不还,几年后因为征信问题四处碰壁,最后还了十几倍的利息和滞纳金事情才算告终,然后再要坐等5年不良记录才能抹去。

    间接影响就是你会被信贷人员们拉入黑名单——不良率是银行行长被考核的重要指标,逾期过后,逾期客户和负责该客户信贷经理的信息都会duang一下像弹幕一样出现在行长和风控的内部系统提示信息上,次数多了以后,续贷你还想愉快的跟人家一起玩耍吗?更何况现在银行收贷这么严重,那基本是没戏了。当然你可以说,我不从银行贷换别的贷款平台不就没关系了吗——此处请容我“呵呵”,圈子就这么大,现在很多银行的高管也会跳槽到互联网金融公司等新兴平台上人家一看你的名字,原来是熟人啊,累觉不爱~

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    4. 关于“能把我怎样”的逾期和不良处置

    ——出来混总是要还的,而且是全!家!总!动!员!

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    我们都知道有些借款人是通过不动产抵押,有些则是信用贷款,在“安得广厦千万间”的大天朝,你的那一间如果用来抵押,银行房贷时一般都是按房价的7成,如果你不还,银行处置按7折处置,肯定不少人愿意接盘,要不然司法拍卖的房子那么抢手呢,只是你愿意看着自己的家被贴个封条吗?

    信用贷款不需要抵押物,但不意味着出借机构就没有任何办法,一般信用贷款都需要借款人提供担保人,责任共担,一旦发生不良,出借方会申请法院对借款人(有时候含担保人)的财产进行查封和强制执行,直到还清债务为止,同时借款人还要承担本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等——欠的钱肯定还是得还,如果法院警车频频到你公司和家中拜访,恐怕你身边不少人会默默的对你和你的家人取消关注+删除微信好友吧?

    这里跟大家聊一聊神秘的“民间催收”,很多人第一时间想到火拼啊,恐吓啊之类,其实也不全是这些啦,事实上银行等金融机构一直是民间催收公司的长期大客户,而催收人员的文化水平,法律意识,远比我们想象中高得多,催收技巧也也非常完善,并不是电影里二话不说就动粗的人,否则金融机构怎么会和他们长期合作呢?在借款人不配合、态度恶劣的情况下,通常我们都会把他移交给专门催收机构,而他们上门沟通债务的事宜也是完全“理直气壮”的,想通过报警逃避和他们的面对面基本不可能——

    1. 纯经济纠纷警察无法介入。一般的案子,我债权债务凭据齐全,而且催收人员不存在硬闯你家门等警察执法范围内的行为,等你报警了,警察来了,看到双方是经济纠纷,一般就让双方协商处理,不会动辄把催收人员驱逐或者拘留起来的。

    2. 催收人员使用的手段基本都在法律限度内。虽然在不了解他们的人眼中,他们是“黑社会”,是 “粗人”,但其实深入接触后,他们对相关法律的透彻程度堪比专业法律人士,而且多年社会上的闯荡,他们对人的洞察极度敏锐,知道怎样在法律限度内从借款人的社会性和心理性弱点上突破,多方面的推进其偿还欠款,相信任何人不会希望催收人员西装笔挺的跑去孩子的学校跟自己儿子班主任说:某某学生的家长最近因为欠债不还,可能会有催债的人员来学校骚扰孩子,拜托您多费心照顾好这位学生了(真实案例啊~)。

    3. 当然这里也要跟大家透露一下民间催债公司的一些内幕,这是一位真正的催收大哥私底下说的——

    首先嘞,敢吃催债这碗饭的,地方政府啊,相关部门啊,当地的黑加白社会啊,基本都熟的不要不要的,所以真要是老赖,他们有的是办法,另外追债的手段和付出的人力也是跟债务的金额正相关的,小金额吗,稍微一点小暴力,当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦,有些区域当地的派出所可能管的严一点,接到报警说遇到催债上门的会把他们抓起来,但最严重也就是拘留个把星期,债务金额高的动辄几千万的吗,那基本他们是会动用所有手段甚至做好准备有兄弟牺牲的,因为这样的单子催回来至少也是赚欠款金额的20%,所以他们也觉得了值了——当然这是说恶意拖欠、态度恶劣而且金额较高的情况,一般情况下只要把事情说清楚,约定好后面的还款方案,他们也不会太为难你,毕竟多一事不如少一事,尤其银行这样的正规出借平台,还是会非常客气礼貌的跟欠款人做沟通和建议的。




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    5. 关于“实在没有钱”的解决办法

    ——合理善用专业“资源”,及时和信贷人员沟通求助

    催收“大哥”给欠债不还客户的一封信......



    天有不测风云,人有旦夕祸福,原本用于还款的资金用来应对紧急情况,而临时又筹措不到资金是很正常的,这个时候一定要擅用你的其他“资源”——如果你的贷款项目出现逾期,除了你和你的亲友,还有谁会特别着急呢?是对接你的信贷经理,因为通常一笔项目发生问题,他有可能这一年的奖金都没了,所以你们是“利益共同体”,你资金周转上出了问题,只要及时跟信贷经理沟通你的难处,他一定会通过跟公司方面沟通,有些服务完善的出借平台还有专门的合作伙伴针对资金遇急的借款人提供本金垫付等服务,只要支付少额的手续费即可,这样既能专心应对眼前的紧急问题,又不会因逾期还款而影响自己的征信和带来一系列不必要的麻烦,有句老话还是有道理的:“办法总比困难多”,前提是要找到合适的人帮你一起解决。


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