现金贷的发展壮大是市场的必然,或迎来强监管

  • 权承周刊(70)    2017-11-07
  • 现金贷监管
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    现金贷的发展壮大是市场的必然,但市场乱象也揭示,现金贷亟须纳入监管,阳光化运行。

    据统计,现金贷平台平均利率158%,有数十家平台的年化利率超过100%,其中年化费率最高的甚至接近600%。我国法律规定年利率超过36%的贷款,超过部分,是不受到法律保护的。但因现金贷的周期短、借款金额小等特点,很多人都是在借款由利滚利变成了大雪球时才惊觉债台高筑

    现金贷的发展壮大是市场的必然,或迎来强监管

    现金贷,业内一般以狭义概念认定,将其限定在借款期限7-30天、金额在500-3000元左右的超短期小额现金贷款,一般按照日或周计息,还有其他各类服务费用。就该类贷款产品与其相关讨论,网贷之家同业内各方面人士做了深入交流。

    过度关注现金贷利率,有人急于一步到位地设定利率限制,恐不能解决社会的根本问题。上海一家现金贷平台高管向网贷之家表示,“银行、支付宝、消费金融公司、P2P等金融机构所服务的用户是不一样的:场景不一样,用户违约风险也不一样,对应的贷款利率自然不一样。而现金贷的用户更极端,大多针对无信用记录的客户,且要求短周期、快放款,和传统的金融产品在利率上没有可比性。”

    “也许是受传统监管思路影响,让人习惯性将现金贷产品同传统金融产品作比较,习惯性想为其设计一条清晰的利率红线。”一位不愿具名的行业观察人士表示,如果大家真正了解民间高利贷活动及其背后的非法催收,就会理解公开透明的现金贷业务,其实对很多信用白户或者有过不良记录的人来说,是个难得的融资渠道。

    在信贷圈中,所谓信用白户,是指没有信用记录的人。信用记录是判断一个人信用好坏的重要依据,如果这项重要凭证是空白的,银行和贷款机构也就不敢轻易放贷了。

    不同用户对应不同的现金贷产品,从业者角度出发,他们更关心用户群体是怎么样的人,从而为其精准定价。上述现金贷平台高管认为,现在讨论本末倒置了,大家更应该做的,是要去了解现金贷服务群体的真正状态,中国现金贷用户基数大,且复杂多样,如果最终一刀切在利率上,可能导致弱势群体享受不到这种相对公开透明的金融服务,并进一步将其推向高利贷的深渊,这点是作为从业者不希望看到的。



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