慢钱头条

借着薅马爸爸羊毛的机会,一起认识下保险理财

1   薅羊毛的正确姿势

第一势

即日起至12月31日,有个不可多得的薅马爸爸羊毛的机会:打开手机支付宝→我的→蚂蚁会员→“蚂蚁会员理财福利券”,888积分可以兑换一张定期理财福利券,可用于购买“建信养老飞月宝”或者“国寿超月宝”这两款保险理财产品,不同的会员级别可以享受到不同的加息福利。比如小鸭是大众会员,一张福利券可以享受到10000元本金额度内年化收益率提升3%的加息福利,加息福利的期限是30天,也就是说可以额外享受到24.66元的收益(计算方法:3%×10000×30÷365);每个人可以兑换最多3张福利券,那么最多可以享有大约74元的额外收益。看起来不多,但也差不多够吃三顿小皇堡套餐了好伐……

借着薅马爸爸羊毛的机会,一起认识下保险理财

第二势

除了积分兑换外,支付宝还搞了个“定期理财年中狂欢福利券”活动,这个是支付宝抽取了部分用户,给这部分用户发放了福利券(小鸭估计大部分用户都会有),具体查看路劲是这样的:打开手机支付宝→我的→蚂蚁财富→理财→定期→“建信养老飞月宝”或者“国寿超月宝”或者“定期国寿周周盈”,查看有没有收到福利券。小鸭的账户里是有的。

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2    保险理财是什么东东

说完怎么薅羊毛,小鸭猜测很多小伙伴会有疑问,这个“建信养老飞月宝”、“国寿超月宝”、“定期国寿周周盈”到底是什么理财产品呢?有没有风险?这么羊毛薅得值当么?

上面说的这三款理财产品的学名都叫做“定开型个人养老保障管理产品”,这个名称可不太常见,小鸭默念三遍才记住。一直以来,大家所接触到的保险理财,基本上都是分红险、投连险、万能险这些集保险保障功能与理财投资功能于一体的保险产品,其实不算是真正意义上的理财产品。

“个人养老保障管理产品”最早出现在2013年,是指由养老保险公司作为管理人,接受个人客户委托,提供的资金管理服务,不保证投资收益,不包含保险保障功能,所以是真正的理财产品。既然是理财产品,那一般都会有产品合同、说明书、风险揭示书之类的材料,供投资者了解这个产品的具体情况、投向、风险等级等等信息。需要注意的是,在互联网平台购买理财产品,相关协议并不会放在很醒目的位置,需要留意寻找。比如“建信养老飞月宝”这款产品,点击买入后,“确定”按钮的上方有个小小的蓝色的“相关协议”,点击进去,就能看到产品相关的所有协议。

 

借着薅马爸爸羊毛的机会,一起认识下保险理财



小鸭仔细阅读了“建信养老飞月宝”的管理合同、说明书、投资组合说明书,对这款产品的认识终于清晰起来。在买一款理财产品之前,我们需要知道这个产品的管理人是谁,主要投向是什么,流动性如何(买进去之后什么时候可以退出),产品的收费有哪些(参与费、退出费、管理费等),给投资人的回报是怎么安排的。

01   产品合同

先来看“建信养老飞月宝”的《受托管理合同》:

借着薅马爸爸羊毛的机会,一起认识下保险理财

一般看合同的时候,小鸭首先会重点看“产品概况”、“投资管理”、“费用”这几个章节,看完后基本上能对产品有个大致的认识。这个“建信养老飞月宝”的产品合同非常特别,合同里面其实没有什么实际的内容,主要是框架性的东西,我们关心的具体信息都是放在了《募集/申购说明书》、《建信天弘信弘1号个人养老保障管理产品投资组合说明书》。

02   产品说明书

所以下面就要看申购说明书,因为说明书一般是管理合同的精简版,会体现一些比较关键的信息。从说明书中可以初步了解到:

①这个产品的投资管理人是天弘基金和建信养老金管理有限责任公司;

②风险等级是中低风险,投资策略部分比较简单,不太看得出投资些什么品种以及相应的投资比例情况,需要进一步查阅管理合同或者其他材料;

③流动性情况是,买入后封闭30天,可以设置30天到期后自动退出或者继续参与下一个30天;

④产品费用一共有0.65%,没有参与、退出费用(也就是初始费、解约费);

⑤给投资人的回报安排,跟货币基金比较类似,每天公布万份收益(已经扣除所有费用),投资人的收益就是持有期间你的万份收益累计之和。

03   投资组合说明书

 最后,非常重要的一点,通过《投资组合说明书》中的投资范围了解产品的真实风险情况。

投资人买了飞月宝的资金会被分配到三个投资组合当中:货币(标准化资产)组合、固定收益(标准化资产)组合、混合(含非标准化资产)组合。具体怎么分配(如何定期动态调整),这个应该是比较机密的信息了,所有材料都没有披露。

其中的货币(标准化资产)组合、固定收益(标准化资产)组合,是有非常擅长货币基金管理的天弘基金来管理,而混合(含非标准化资产)组合则由擅长非标资产投资的建信养老自行管理。这样的分工还是很有效的。

具体的投资范围,主要是货币类、债券、另类资产(包括不动产类资产和金融产品),不涉及股票股权类投资,风险基本上不会太高;但也要看下对这些投资品种的比例安排,因为如果投资了大量的另类资产,那么流动性问题会比较严重,并且另类资产的风险也比较难判断,好在这部分资产的投资比例最高不超过产品总规模的30%,还是比较合理的。

 

小鸭看完的感觉就是,产品风险比较可控,收益率比货币基金高不少,明天可以用完最后一张福利券!

(以上不是投资建议哦,仅供大家参考~)


 

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