你需要对未来的你做风险保障

许多人喜欢用投资收益来估价保险。其实,保险是三辆金融马车的一辆,但它更大的作用是保障,是保障风险的作用,它更多是个人或家庭经济的风险管控管家。那么,我们今天换个角度,从“资产证券化”的概念来谈论一下保险的价值。

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资产证券化(assetsecuritization)指将缺乏流动性的资产,转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为,使其具有流动性。简单地说,就是把不能买卖的变成能买卖的,不方便交易的变成方便交易的。



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我们今天就借用证券化的逻辑来分析一些现象。

钱(money,又叫货币,通货)就是资产证券化的早期雏形。最早的商品交换是以物易物,但这样就会有个问题,我所能交换的未必是对方想要的,而且不同物品换多少合适?每次的质量也不同,如何衡量?时间、空间、季节的不同相同的两种货物都能变换出许多种置换标准。

这就催生了货币,以金银等贵金属做货币(等价交换物)是我们印象比较深刻的,后来进化到铜钱,再后来有了纸币。纸币可以看作是资产证券化的产品,极大地方便了商品交换,解决了物物交换的诸多问题,彻底化解了需求时空不对等的问题,也达到了保存的目的,当然也带来了贬值(通货膨胀)的风险。

股票也可以理解为资产证券化产品。比如首都钢铁公司作为有价值的资产,它是不能随便流通买卖的,任何个人也不能部分买卖首钢的锅炉、厂房等资产。股票就是把企业的资产证券化,经过评估发行股票。上市之后,我们股民之间就可以自由买卖股权,但我们不会轻易影响企业的经营,我们交换的就是虚拟的企业价值资产。

但股票作为新的融资渠道,可以帮助企业获得资金(没有利息和返本的负担)。股民买卖股票一般不会影响企业的经营,但企业的表现会影响股民对股票的预期,造成股票价格(市值)波动。

股票让每一个普通人都有机会参与一个企业的利润分享(理论上)。当然,既然上市了,就有了新的风险,比如宝能和万科的故事,就是我们比较熟悉的港台剧里的豪门恩怨,用大量收购股票的方式获得对企业的控制权。

你需要对未来的你做风险保障

工资属于资产证券化的一种表达。一个人属于企业的资产,他的价值就体现在他的工资上,属于公司对员工资产评估结果的度量。球星的转会费,明星的出场费,就更能体现一个人的市场价值,这些费用就是一种证券式的表达。

按照上述的逻辑,保险也属于资产证券化产品。财产险是最直接的,保险金额就是给标的物定价。其实,人身保险亦同理人身保险就是生命价值的证券化。

买的保险额度就是对现值的评估加上对未来的预期,可以用市盈率来理解。买的保额很高,就是对自己的未来价值有很高的自信;买的保额太低,就是对自己人生价值的严重低估。

用资产证券化理论,就更容易理解理财型保险对实物房产投资的替代作用。

你需要对未来的你做风险保障

房地产投资属于实物投资,买房子出租是一种商业模式。但是有许多条件限制了其价值,比如地段、交通、户型、市场经济情况、环境等等,造成了投资的风险。

但是理财型保险,就是模拟房屋出租这样的商业模式,把房屋资产证券化,达到同样的投资目的,但摒除了实物投资的许多缺点。

实物房产的优点是看得见、可以住,缺点是租金波动大、会断租、可能损毁。而理财型保险,尤其有分红的和附加万能账户的,就具备了不断租、租金只涨不跌、不会损毁、可以弹性买卖、方便携带等诸多优点;缺点是不能住、看不见。

我们可以说,资产证券化是时代进步的产品,是社会文明的表征。如果今天你还用现金而不用移动支付,如果你今天不用财务软件而用账本记账,大家都会说你OUT,没有跟上时代。

到了今天如果不买保险而靠银行储蓄抵御风险,不给自己买足够的保额而给车上全险,也是因为观念较落后的原因,在国家大力推行保险保障,在大多数人都用保险对抗风险的时候,你还拒绝保险或怀疑保险,那也只能说明你对自己的未来升值不看好。所以,你不担心未来风险对未来的你造成的损失。

生命的每一天都比昨天珍贵,我们的今天也比昨天的价值高。所以,我们需要需要对未来的你做足够风险保障,让自己和家人,都有一个确定的未来!

END~

  

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