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除了价格,重疾险购买还应该关注哪些因素?

举报 来源: 百年人寿订阅号 2017-09-13 02:01 作者:某小编

保险产品的条款特别复杂,身为业内人士,这点百姑娘是不否认的。除了从价格上做比对,消费者要如何从复杂的产品信息中剥茧抽丝找到关键点?今天,以重疾险为例,百姑娘科普一下,除了价格,买保险还应关注哪些因素?

——百姑娘


什么是重疾险?

重大疾病保险简称重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。


重疾险提供的保障范围有哪些?

购买重疾险,不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔,而是需要符合购买产品中所定义的重大疾病才能获得理赔,这个所定义的重大疾病也就是我们常说的保障内容。


根据保险行业协会的规定,重大疾病保险必须包括6种必保疾病:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术,冠状动脉搭桥术和终末期肾病。


这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%—85%,而单单恶性肿瘤这一项,几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%~80%甚至更多。


目前,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保,19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,以百年人寿“New.康赢医疗重疾保障计划”中的重疾险为例,即包含了100种重疾和35种轻症。(点击文末“阅读原文”,进行“保费测试”,读“保障说明”)


身故责任

从这个角度出发,重疾险可以分为2种,含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险。带身故责任的重疾险又可以分为2种,即保费返还和赔付保额。


简单理解就是,以身故责任来分,重疾险分为3种:

1、不带身故责任的重疾险;

2、以保费返还形式赔付身故责任的重疾险(身故了返还所交的保费,和保额没有关系);

3、身故和重疾一样赔付保额的重疾险(身故和重疾哪个先发生赔付哪个,不可重复理赔)。


在选择时优先考虑带身故责任的重疾险,毕竟有病治病,若不幸离世可以为家人留下一笔钱。

eg:W女士购买百年人寿“New.康赢医疗重疾保障计划”,重疾保额为30万元,若W女士因意外发生身故或合同生效90天后因疾病发生身故,可获赔付30万元;若在合同生效90天内因疾病发生身故,则无息返还所交保费,保险责任终止。


额外赔付

是指在约定保额之外,额外赔付一部分费用,这部分费用不涉及身故保额的赔付。


部分重疾险包含轻症疾病额外赔付——

轻症疾病额外赔付:一般以重疾保额的百分比出现,比如百年人寿“New.康赢医疗重疾保障计划”中,特定疾病(轻症)赔付20%,最高赔付高达5次。即若重疾保额为20万元,轻症赔付每次4万元,赔付后,可豁免余下应交保费,100种重大疾病保障责任继续有效。


补偿医疗

很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的多重影响。除了住院费、手术费、诊疗费等医疗开支,重疾还会给家庭带来很多间接经济损失——比如,长期病假或辞职养病而导致的收入损失;康复调理期间的营养费、护理费;房贷、车贷等固定支出;家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减,而给家庭生活造成巨大负担。


据了解,目前来看,重大疾病的医疗开销通常在20万元到40万元。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费不可小觑。


因此,消费者不仅应根据年收入水平,以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额,还应补充“补偿医疗险”,组合购买实现效果最优。


eg:初入职场的L小姐选择百年人寿“New.康赢医疗重疾保障计划”为自己的第一份保险。重疾保额20万元(20年交),补偿医疗额度100万元(恶性肿瘤200万元),每年需交保费3409.5元。一旦患重疾,则可最多报销100万元医疗费(恶性肿瘤200万元),另外还可直接获赔20万元。



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