慢钱头条

别听他们胡说,保险就这么简单

举报 来源: 老查家葡萄采摘园 2018-01-13 10:35 作者:某小编

                            

   173月,我加入了保险公司,对于保险,最初的我其实是排斥的。我爸给我买了一份保险,中国人寿的:每年5千,缴费5年,人死赔5万左右,不死以后每月领几十块钱,吓,简直了。然后,2014年缴费就够了,居然又买了一份年缴6千,缴费10年的。保障差不多....我就无语了。

 

   保险种类那么多,为什么要选这一类的呢,分红少,保障没有,鸡肋产品,几十年以后,不改朝换代,就是货币贬值,拿现在的钱去买一个几十年后的不确定,有什么意思......

 

   然后我采访了一下我爸,他说,那个亲戚人很热心,而且信誓旦旦的说这个很好,然后他就买了。唉,人情社会,冲动消费。

 

当然,今天不是谈我爸给我买保险的事,今天说的是我在平安也有大半年了,对保险也有一个不错的了解,今天分享一些自己的经验和总结,方便要买保险的朋友以后少走弯路,不被那些所谓的专业人员带坑吧。何谓带坑呢,你花大价钱买了一个没有对你没什么用的保险,然后还对他心存感激。他不但赚了你的钱,还在你面前装大爷。

 

因为我是个低学历的文盲,所以我会文笔平实,通俗易懂,太专业的我这种笨人也没空去研究,但我尽量让所有的人看完本文后,能知道保险有什么用,哪些才是适合自己的,以及如何选择适合自己的。

 

 

             (一)

 

 

 

关于风险,谁都说不准它何时来临,以什么形式来临,不敢说自己和风险绝缘。一个等公交车的小姑娘,谁也想不到那是她的死亡末班车。如日中天的邓丽君,谁也想不到会得乳腺癌。马航失事那天,谁知道他们一去不返。当然,风险也有一定的预见性,车祸很多,所以我们都买了车险。拍动作片有风险干脆都买上保险,所以刘德华坠马后能及时获赔。

 

作为保险,虽然他不可能把所有的风险与意外包涵进去,但他基本把大多数生活中的意外与风险保障起来。保险的意义就是:拿能承受的钱,来保障未来发生不确定风险时,至少,能有一定的经济能力抵御风险。

 

这里,就提到了保险的局限性,当然,后面会说,这里插嘴说一句“如果我们所担心的风险,现在保险公司能承保,那么赶快买上一份”。保险不一定能让我们以后过得比现在好,但它能保证你以后的生活能不低于自己的预期(这里的预期,在你决定购买什么保险时,就能确定下来)

 

这时,大家的问题就来了,风险我知道,我也怕风险。不过保险凭什么来证明他有能力给我提供保障。这个问题很关键,我想,我可以试着从两方面来给大家解释:

一,从商业方面,大家都知道,在人类社会,只要能赚钱的行业,传承千儿八百年不是问题。古有豆腐西施,现有香香嘴豆腐干。保险如何赚钱呢,拿我们的车票附加保险来说,一个成都新南门车站,一天的客流量就是数万。每一附加险2元保费,保额一般是5万,而且是各种条件,医疗多少,伤残多少,身故多少。当然,这是共赢的,我拿一瓶矿泉水,保障了我这一路的安全,但我也知道,这一瓶矿泉水的钱,最多也只能给我提供多少保障,谁都不是慈善家,一瓶矿泉水却想保额一亿,这也不现实。

 如果这条路线比较危险,保费肯定会涨,有时保险公司甚至不敢承保,因为人家也是来赚钱的,注定会亏的事,傻子都不会干,像我这种傻子图的是以后的人脉。说回来虽然只有区区2元,但人多力量大,一天天累积下来也是不少。保险公司还会有其他投资渠道,像平安,保险部门收到的保费可以拿去平安银行,平安证券,平安信托等等机构,钱生钱,钱滚钱。单一只做保险的保险公司我本人并不推荐,因为他们的风险抵御能力太低。既然保险如此赚钱了,还担心它做不下去吗?


二,国家调控方面。保险和其他行业又不一样,因为保险说白了就是保未来。一个保险公司,现在把大家的钱圈起来,然后走了,留下国家来收拾烂摊子,开什么玩笑,谁敢么?当然,保险公司很赚钱,一个保险公司稍不注意就是坐拥几千亿,几万亿。给我那么多钱说不定我也要叛逃国外了,所以,必须用法律与规则把保险公司圈起来。这一块,国家出了一个绝招:保险保证金,国家通过保证金,掌握保险公司的一部分实有资金,保证金上缴国库或者指定银行,不予动用。并且成立保监会,制定《保险法》,发布国十条。这些我觉得可以一笔带过,因为国家是以人民为本,保险企业中,单单一个平安公司,客户群体就达到了1个多亿,就算平安公司携款逃走了,国家也会处理得巴巴适适的。因为,人民最重要。

 

 

 

             (二)

 

 (注:1、保费:购买保险时需缴纳的费用。

     2、保额:保险理赔时的的额度 。)


虽然说了保险保什么,也知道保险公司和我们有了合同,就不担心其他。这时我再多说一点,看到我刚刚那句话,我相信大家都会有个想法:不担心其他,你这是睁着眼睛说瞎话,为什么那么多人说保险理赔难呢,相信我,理赔不难,稍后会说到这个问题。

 

我们先说这个问题:我为什么要买保险呢? 你说的抵御风险,我不感兴趣。这里我给大家说说关于保险的认知问题,我暂时把大众分为两类人分析:


一种人觉得,我有钱,我自己能抵御风险。假设你有300万(我知道大家都有钱,300万少了,但我这是假设,不要在意细节)。做生意不用拿出来周转,家庭开销和日常流水都可以用其他钱,这300万就是你存起来专门预防意外的。而且这300万存10年就变成了400多万,通货膨胀的风险也不是很担心。现在我们假设出现一个风险,比如生病,我吸烟,成都雾霾又重,我最怕的就是肺癌,听说现在癌症也能治愈了,不过费用有点高,大概100万左右治疗费,不包括康复费用。康复费用530万,真节约。然后300万缩水成为170万。

下面换成保险算法:300万,利息一年9万,如果拿这9万来买保险,保额算下来也至少有个150万左右。就算生病,我的本金无损失,只是少点利息,即使不幸发生上述假设,300万还是自己的300万,其余风险,保险公司承担。


还有另一种人觉得:我没钱,我自己一个月3000,没钱买车买房,女朋友都不敢耍,很高兴的告诉你,你和我一样是吊丝......,还是说回正题,没钱是个问题,我们能逃避,好高兴,哈哈哈哈。不过最起码的家庭责任我们确是无法逃避,父母渐老,都说老年人越来越像小孩子,不只是心态,还有身体。也许父母不需要我们有多大能力帮他们,只要我们过得好好的就是了,但是自己怎么保证自己过得好好的呢。3000一个月,一个月房租衣食住行就完了,哪有钱来买保险。

凡事都有正反面,其实还有另外一个算法:假设发生一个意外,需要20万,自己肯定拿不出来,找父母?说不定父母的养老金也就20万多点,都用了,以后怎么办?如果是保险的话,20万的保额,长期险每年大概也就4-5000,短期险便宜,1千足够,细算下来,每月最多存500就足够了。每月稍微少花点,保证了家庭生活的平稳持续,还分散抵御了风险。

 

 

             (三)


下面就说一说保险的“骗人”和“理赔难”了。

其实就在不久前,199几年到2010年期间,很多人,遇到的问题是最多的,那时的保险推销员,一个产品说得天花乱坠,最常见的就是“我们的收益很高,我们什么都赔,你花三千能赔300万,这保险你买了随时可以全额退款”虾扯蛋!

结果遇到问题的时候,不好意思,今年我们公司收益只有这么点、不好意思,你这情况我们公司无法理赔、不好意思,你的情况只能赔4千、不好意思,退款只能退缴费的5%

 

以上问题其实我可以直接说不是保险公司的责任,是下面的业务员为了自己的利益瞎搞。但这么说太不负责了,所以我准备仔细解释一下:保险公司进入中国的时间也不短,但蓬勃发展的时间,就是在90-2010年期间,这期间,规则不完善,法律法规也不健全。市场起初,各个保险公司都在疯狂招人扩张。不论任何人,不管道德品质,只要能卖出去产品,就委以重任。这也就导致很多唯利是图,道德责任不强的人的加入。而且由于发展太快,上梁不正下梁歪,这个其实归根结底确实是保险公司的责任。

 

现在这个社会,法治社会,网络社会。公众的法治意识,国家的法治理念也是越来越全面。现在先不提国家对保险行业越来越严格的管控,单单是市场的透明化,就决定了各大保险公司必须注重公司员工的道德素质培养,不然就只能被市场所淘汰。

 

上面说的是大致原因,具体的我给大家大致解释一下。

1、收益高,一般吹嘘的是30%以上,其实分红类保险的收益是和保险公司收益挂钩的,任何收益都是浮动的,一口咬定收益多少多少,下次遇上这种业务员建议大家让他去算命,我相信他会比气功大师王林更厉害。

2、什么都赔,这个可以让他们去说书。保险因为未来的不确定性,什么都赔的目前只有我在卖,交2000万,某天心情不好就可以找我拿钱,拿钱后合同终止,第一年我赔2000万,第二年我赔2200万,每年10%的涨幅,放得越久收益越高,欢迎来电详谈:18180686989

    说笑了,事实是,保险也分无数种类,比如分红,比如保重疾,比如保医疗报销,比如保意外等等,每个保险不同,保障内容也不同,什么都保的真没有。就算有,它的保费与保额的比例也不高,那就没有保险的必要了,还不如拿去找个信得过的人放贷。

3、花几千,保几百万。这个有,但是它的保障范围就很窄,比如现在平安就有一款,2000左右,保200万,但有两点要注意,一,只保障公共交通或者自驾乘意外。2,只有身故或全残才能赔。这个问题主要是业务员没仔细说明保险内容。是业务员太不专业还是故意隐瞒就不好说了。

4、保险买了可以全额退款。但不是随时可以,所有保险都有个犹豫期,犹豫期间,是可以全额退款的。之后退款都是按百分比退的。

 

以上问题,要么是给你介绍业务的业务员专业知识不足,对保险条款一知半解,这种人其实很多,但事后态度恶劣或者畏畏缩缩不给你解决问题,不能升华到道德层面说他怎么,只能说以后少交往了吧。还有种故意隐瞒的,虽然他只是想赚你一些无伤大雅的钱,自己可能觉得性质不怎么恶劣的,但其实这个性质是很恶劣的,既然我买了,那就表示这个对我重要,对我重要的你给我乱讲,没说的,友尽!要么是自己忘记了,保险的各类条款确实多,每个人注重的细节又不一样,作为业务员,我想的是尽我所能,帮你解决问题,但有时真的会忘记不少对你重要,我自己却觉得不大重要的。


所以保险买了之后,必须要及时的翻看保险条款,保险业务员有责任带领客户熟悉合同所有条款,如果觉得不合适,就可以及时申请退保,犹豫期可以全额退保。


补充一下上述,这里就关系到了选择保险业务员了,等会我也会说“择人”这个问题,购买保险产品时选择一个自己熟悉,有责任心,专业性强的业务员,你买到的产品将会是性价比最高的组合,而且在理赔方面将会非常轻松。

 

 

 

               (四)


保险作为一个完善的风险转移体系,21世纪,将会越来越普及,越来越专业,越来越规范,宏观来说,保险有利于社会的稳定性,国家越到后期越会规范保险行业,也会大力支持保险行业。微观来说,保险提高了家庭对风险的抵御能力,不会因病因意外致穷,穷困潦倒出刁民。

 

而现在的保险品种繁多,优劣各异,我不会说谁好谁差,虽然我是在平安上班。但我也是个务实的人,朋友喜欢在网上买,我也会很高兴,因为朋友有保险意识。那也就有了很强的风险抵御能力,不会因为什么意外之类的损失惨重。我这人平时不喜欢说话,我只想做个安静的丑男子。所以朋友也不是很多,我希望的是朋友们好好的,然后没事时我去他家蹭个饭,享受一下做客的感觉,然后带我到处旅游旅游,这不要太舒服。虽然我穷,一下丢几千几万出来会肉痛,但我还真瞧不上那几千几万。


跑题了,喜欢在网上买的话,最好还是有专业人士在身边指导,因为保险的特殊性,条款都很多,而且每个字都很精确。这里我要说一下,这是精确,不是咬文嚼字带你入坑。因为没必要,中国的传统就是诚信为本,咬文嚼字的能坑你一时,不能糊弄你一世。而且现在信息社会,一个负面报道,第二天就能全国知晓。因小失大,我这么笨的人都知道划不来。网上买保险优势多,像是价格便宜,保障高之类的,个人不是很推荐网上购买,因为既然购买了保险,那么理赔这个问题是无可避免的。理赔进度慢,程序繁琐,是网上保险的死穴。

 

 

随着社会的不断稳定和进步,保险只会与我们生活越来越贴近,品种也会越来越多。以美国为例,保险在美国早已普及,人均保费在2000美元,而中国人均保费仅为336美元。保险的普及,伴随着另一个问题,懂保险的人少。其实保险说简单也简单,但对于完全不了解的人来说,不知从何看起,也是复杂。每一个保险,基本构成是保谁,保什么,保多久,交费多少,哪些情况可以保,客户能得到什么。等等,每一个构成部分,都有详细的解释,所以看着每个保险都有厚厚的一本。只要掌握方法,看起来就简单明了。

 

以上说这么多,就是想说明一个问题,保险,以后将会普及,为了以后家庭财富的稳定,以及提高对于风险的抵抗,更是为了以后少走弯路,避免掉坑。保险你可以不买,但不能不懂。

 

 

                 (五)


下面再来谈谈保险的具体用处,说道保险的用处,抵御风险那是它的性质,要想说它的用处又不得不延伸出来下面的两个性质,一个是保险的局限性,一个是保险的分类。这个很关键,因为现在没有真正意义上的万能险,一般是数张保单,每一类保单保障不同。你钱少,给你推荐分红类保险只是权宜之计,钱少自己想法赚,马大娘能创建阿里妈妈,你就缺一个机会,坚信自己,不要放弃。你现在的当务之急是如何在钱少时拥有足够的风险抵御能力。钱多,保障类的又是一个鸡肋,你最主要考虑的是财富的稳定性和传承。

 

为什么我要先分一下类:每个人因为自身经历,工作性质的不一样,所面临的风险也是不一样的。一个保险,它保的类别越多,它的同保费情况下保额就越低,不信请参照第三节第8段,那里有全球唯一的万能险,欢迎投保。同样条件下,为了提高风险抵抗力,我们必须选择最适合自己的,那样才能保障最大化。

现在保险的主流为这8大类:1、重疾保障类。2、意外保障类。3、医疗报销类。4、分红类。5、保障全险类。6、财产类保险。7、短期险。8、长期险。

 

我就简单点了,把每一类的大致权益和它的局限性一起简要说一下了。毕竟我半夜码字又没有工钱,这篇文章又不能泡得到小妹妹(鄙视空巢单身老狗)

 

重疾保障类:保的是各种重疾,每个公司的保障范围不一样,但是有25种是保监会硬性指示,必保的。这个要看的还是除了这25种重疾,其他每个疾病类别的发病率,以及对于本地区或者个人的适用性。它的局限性,当然是只能保障重疾了,人活在世。生老病死是无法预料的,最担心的是两方面,一个是重疾,一个是意外。重疾和意外的保障都很重要。

 

意外保障类:只要是意外的都保,什么叫意外,意料之外,就算意外,但是要注意,战争,自然灾害等不可抗拒因素一般不赔,然后高危活动一般的保险也不会赔,能赔这些的保险都是单独买的,不计入我们的大致分类范围。意外保险一般是按照伤残等级来比例赔付。它的局限性,其实这是废话,但是我不能不说,当大家知道规律后就简单了。只能保障意外,至少搭配上重疾保障。

 

医疗报销类:前面介绍的两种,赔付时都是按照购买的保费金额直接给付,买多少该赔多少赔多少,不管医或不医,能不能医好。而现在介绍的这种他是按照购买的额度,医多少,按比例赔多少,超过就无能为力了。这种报销类的保险产品往往价格较低,但局限性也显而易见,要是真住院了,一个医疗费肯定是不够的,后期的康复费用,以及因病误工的损失这些都是不能低估的。

 

分红类:分红类现在也有的会搭配上一些保障条目,不过那样就叫两不像了,保障不够高,分红不够多,如果想买带有一点保障的分红产品,我推荐还是购买纯保障类的更靠谱。当然还是看自身需求,毕竟每个人的情况不同。现在分红类的产品很多,小孩的助学金,中老年的养老金等等。保险公司的分红产品基本就是每年根据不同保险公司的收益来百分比获取收益,逐年叠加。保险公司的收益不一定会比其他投资渠道更高,但是目前来说对比起来更具有稳健性和确定性。

 

保障全险类:这是大家选择最多的保险,因为它囊括了重疾,意外,医疗报销,是保障最全面的,这类保险的现金价值也比较高,平平安安一生,还能领出不少钱来花。局限性嘛,肯定就是花同样的钱,保额没有其他的那么高了。但人生就是一场无法预测的旅行,你永远无法预测下一站是晴空万里还是倾盆大雨,所以我还是比较推荐的。

 

 

短期险:像车票,机票所附带的,就是典型的短期险,只保障这一个特定期间,短期险一般是意外险,花费少,保障针对性很强。它的局限性就不用说了,保障周期太短。只能作为一个过渡。

 

长期险:上面的7个,除了财产险和短期险。其他的都有长期险。长期险的好处是缴费一段时间,至少能保障一生。缺点也明显,缴费相对较高。但我还是推荐大家购买长期险,因为保险公司有个生命周期表,16岁之前保费随年龄增加而递减,20岁以后,保费随年龄而递增。现在的每一天都要比明天年轻,早日买上,免得以后年龄大了买着太贵,或是买不到了。

 

 

 

              (六)


最后有一个命题,如何选择以及购买保险呢?

这里我要说一个观点,我相信我这个观点以后会流芳百世的heiheihei:购买保险一定要遵守三个原则。1、量力。2、适己。3、择人。

 

1、量力:量力而行,买保险有个规则,我们业务员一般都会提及。拿年收入的10%,用来保障未来10年平安前行,这个10%10年并不是一定要精确这个比例。但也反映了一个问题,无论有多少收入,拿出10%都不会影响到家庭的正常生活。我们需要保障,但也不能让保障成为我们新的负担。当然,收入高,那就另当别论。

 

2、适己:适合自己,保险中,我接触的很多人都说朋友在卖,他说好,我就买了,具体保什么我也不知道,人情社会,冲动消费。保险不是人情,它是当我们人情用尽时的最后一根稻草,你花1万买了个80万的保险。当需要时,是保险公司给你提供这80万,那位业务员朋友,最多给你提供8万,而且你不还他你还会觉得不好意思。所以,如果这保险不适合你,那你完全可以换一个,我担心意外,我担心重疾,我想稳定理财....我想给孩子考虑,我想给父母考虑。

为了一个人情,就每年交不少钱进去,这个用不着。当然,应该有更多人是对这产品一知半解,这时,就可以和业务员好好研究一下合同了。

所有保险公司对业务员的要求都有,客户购买产品之前,业务员必须对客户详尽解释产品内容。购买产品后,客户有权利要求业务员详细讲解保险条款。保险业务员的服务,是从客户购买产品后才开始的,之前的都只是朋友间的义务。

购买产品之前,业务员是大爷,心情好我可以给准客户说,心情不好我不给你说。购买产品后,客户才是上帝,需要好好维系,有任何问题,第一时间解答。这一点好多业务员做反了,购买产品前,客户是大爷,购买产品后,业务员倒成了大爷了,肤浅!


又跑题了,还是回到适己上面来,每个人有自己与众不同的需求,从自身实际需求出发,选对适合自己的保险很关键。

 拿社保和商业保险来对比,社保是饭,人是铁饭是钢。商保是菜,是大鱼大肉还是青菜蔬果,全看客户的购买力以及需求。天天白米饭要腻,有大鱼大肉我能不吃饭,但只有青菜蔬果又不吃饭那就会营养不够了。一款保险适不适合自己,一是看它解决的是不是自己所担心的问题,二个,看的是保额能否在发生问题时解决自己的问题。能解决以上两点的保险,才是适合自己的保险。


3、择人:选择正确你的业务经理,保险是个需要认真对待的东西,至少要经历找出需求,搭配险种,了解条款这几步。任何一个不专业的人,在看到长长的保险条款后,都会有着一阵茫然。律师除外,我的感觉里,他们是一群脑回路超级发达,条理清晰,永远清醒的人形怪胎,哈哈,说笑的。很多人就是在茫茫的对比中,迷失了自己,后来不管三七二十一,看着哪个顺眼,直接买下不管了。所以,这些事可以交给一个你信得过,而又专业的人来做。选对人,为你着想,买到的产品会是切实所需的。

选择对人,不仅能够给你介绍到最适合自己的产品,以后的理赔之类的更是不用担心。

 

 

保险细说起来,几天几夜也说不完,我要是真花个几个月写出来,那我也就不叫葡萄查了,直接叫做教授查吧。

  今天暂时说个大概的,让大家对保险大致有个了解,保险绝对是规避人生中的风险的利器,还是那句话,保险不能让你暴富,但是他能让你你能在风险来临之时至少有一定的经济能力去控制风险的扩大。保险你可以不买,但不能不懂。


  欢迎大家一起探讨,转载请注明出处(老查家葡萄园的小查),花了好久才写出来,侵权我要到你家去蹭饭。


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