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四条红线:踩了一条,都是不靠谱的P2P理财平台 | 司论

举报 来源: 小司聊理财 2018-07-13 01:08 作者:某小编

大家好,我是小司。


关注P2P理财的朋友们都知道,最近整个P2P行业变动都比较大,大家关心的问题也都比较一致,今天统一回答一下。


P2P平台的合规红线都有哪些?

红线1:严禁线下理财门店


说一个最简单的事,就是关于线下理财门店的事。因为真的有朋友跟我聊天的时候问,我们这儿有没有线下的理财门店,我们想去了解了解。


但是其实熟悉P2P的朋友应该知道,严禁一切线下的这种宣传和门店是这次互联网理财、互联网借贷、P2P合规的一条大红线。


红线2:直接借贷


这个事说白了就是,出借人的钱要能够直接到借款人的手里。其实在这次互联网借贷暂行办法出台之前,就是在这次合规监管之前,市场上关于这个资金的流转,主要有两种形式。


第一种形式当然是资金池了,这个是民间借贷的普遍做法。当然了大家都知道资金池的危险系数是很大的;不光是管控难度大、资金不可控,而且随时有跑路的危险。


第二类呢,之前的模式叫债权转让,当然这个债权转让跟咱们线上的债权转让是两码事,这种债权转让就是我要在线下先形成这种债权债务关系,然后再拿到线上来进行债权转让。比如说线下有一个出借人的代表,或者有一家第三方的合作公司,先把这个钱借给借款人,再拿到线上来做这个债权转让。这种模式现在也是不合规的。


红线3:银行存管

 

这个词出现的频率是非常高的,通过最近与朋友们的交流,我发现大伙对银行存管这个事的认识还是存在一些误区。这个跟一部分平台过于夸大银行存管的功能是有关系的,因为我们也看到了,很多平台跟朋友宣传的时候,经常会说我是银行存管,资金完全没问题,项目是非常安全的,因为银行存管了,所以你的钱一定是安全的等等。其实这里是用了一个文字游戏。


我们出借的钱能不能拿回来,最最根本的是借款人能不能还上钱。那么借款人能不能还上钱,跟你这个平台上没上银行存管没有什么关系,这个还是风控,包括后端的风险处置等等这套逻辑的问题,所以不能说因为我上了银行存管,借款人就肯定会按时还钱,这个逻辑是完全不通的,这是为什么说他们是玩的文字游戏。


银行存管就两个功能,一个是管控了资金的流向,另外一个是数据介入。


即使上了银行存管,平台仍然可以通过虚假项目把大家的钱圈出来。所以并不是说上了银行存管之后就百分之百安全。


当然了银行存管也不是说就是个纸老虎,完全没有用的,因为银行存管有非常详细的数据和数据报送系统。


所以平台做虚假项目的风险应该说比以前要大大地提高了,相当于你每做一笔虚假项目都会在银行有个记录。


如果有一个平台在不断地跟你强调我有银行存管,资金就安全,这样的平台,是有点儿此地无银三百两的感觉。

 

红线4:小额分散

 

现在有一条红线叫个人借款不能超过一百万,企业借款不能超过五百万。但是还有下一句话,叫要分成五个平台。实际上落到平台的监管要求呢,就是个人借款不能超过二十万,企业借款不能超过一百万。


强调一下,这是一条大红线,是绝对不能过的。所以大家可以拿这条红线去卡一卡自己投的平台,如果这个平台现在还在做几百甚至几千万项目的话,那基本上过备案是没有可能的。


为什么要定这条红线,其实这条红线定的是争议比较大的。业内很多的平台,包括我们在内也组织起来一块儿去跟监管沟通过几次。


当然结果很明确,监管对于我们的这个诉求表示可以理解,因为我们当时觉得如果你做到个人借一百万,企业借五百万也就差不多了,因为比如说北京的房子拿出来借款,借二十万不太可能,但是这一百万还是有可能,包括地方房产等等,但是监管给我们的解释呢,就是现在还是在一个强监管周期,这条红线是绝对没得商量的。


隐性要求:可持续发展


监管除了明确的红线之外,还有一条隐性的要求。


这条隐性的要求叫可持续发展能力。


这条要求呢,我印象中在所有的监管系统好像没有特别地出现过,但是在监管的检查中,或者在备案验收的实际工作中,这条要求是一定存在的。


什么叫可持续发展能力:


说白了可持续发展能力就是这个平台能够控制住风险,能够有一个还算可以的体量持续地发展下去,能够挣钱,能够不光给平台上的投资人提供比较稳定的收益,还能够养活这个平台的职工,并一直持续地发展下去。再说得直白一点儿就是,这个平台有能力、有本事一直活下去。


熟悉这个行业的朋友都知道,这个行业真正盈利的平台是比较少的,为什么那么多平台不盈利,主要两个问题,一个问题是控制不住风险。出现了大量的坏账,那你就只能拿自己的钱去堵窟窿,当然了我说的是负责任的平台,不负责任的平台可能就跑路了。


第二个问题,就是这个P2P平台会花大量的钱在广告、投放、运营上。可能有些朋友也注意到了过去的三四年,再往前倒,就是五年之前或者八年之前,互联网比较多的广告可能是电商,但是过去的三四年真的铺天盖地的,都是P2P的各类广告。应该说很多很多的平台是花了非常多钱的。


那有可持续发展的能力就是这个平台得挣钱,能解决好这两个问题,所以现在常规的平台,至少是这么一个模式。


都是在做两端的信息中介,一般的信息中介就是大家能看到的,比如说融贝网这是大家能看到的,叫线上的资金端的,或者叫出借端的理财端的信息中介。这个就是大家看到的若干个平台。


还有一层信息中介,就是刚才我跟大家聊过的这种线下的项目的筛选和项目的风控,现在我们能看到的,至少这一次我觉得合规备案排名比较靠前的平台,风险把控这个事儿都必须牢牢的地控制在自己的手里。


比较好的平台,平台的体量往往都还是比较大的。


像现在融贝两千人,很多平台上万人。大家现在看到一个平台,这个平台还是一个纯互联网的这么一个信息的中介,它的项目资产基本都是来源于第三方,或者是来源于其他的合作的。


这样的平台,不是说不安全,但是大家在可持续发展的这个问题上就要多关注关注了。


是不是真正能控制住风险,是不是能够真正地持续地为大家供给项目,这个地方大家要打个问号了。


这是常规打法,就是现在比较好的品牌基本上都是做两端,第一个是做平台端,线上的出借人的信息中介,第二个是线下资产的风控端,相当于是线下项目的信息中介。


那么这是第一个解决了风险把控的问题。第二个,就是解决成本控制的问题。


在这点上,稍微地王婆卖瓜,自己表扬一下,就是融贝在这块应该还是比较有特点,很重要的原因就是我们有一个视频的矩阵。


咱们现在差不多有十几档视频栏目,有七档金融财经类的短视频。


目前在国内比较权威的新榜PGC视频榜的金融财经榜的排名上,或者说,全国做金融财经类短视频的这么一个排行榜上,前十名有七个是咱们的节目,现在每个月视频播放量超过三亿次。


很多老朋友知道,这个节目的开端就是小司聊理财那个栏目,当时也是差不多16年做小司小课堂的同时,我们开始了小司聊理财栏目的录制和播出,也是由于当时通过大量地跟朋友的交流沟通,我们发现大家对于理财,对互联网借贷P2P、对于监管政策没有那么清楚了解。


所以我们做了这么一个节目,当然这么两年下来初心一直没有变过,就是希望能够通过我们的这些栏目,能用更直白的方式,用大家听得懂的语言跟大家沟通交流,所以咱的节目叫说人话、聊财经。


其实,这些节目也为咱们融贝省下了大量的广告投放费用,这也是咱们融贝网过去几年发展比较稳定,比较好的一个非常非常重要的原因。


在这里还是要做个广告,希望大家能够继续关注和支持我们这些视频栏目。我们也会在视频这些板块中继续去为大家推出一些新的有用的知识。


去年下半年的时候,咱们整个视频板块,可能老朋友知道那个公司叫小司文化,这个公司刚刚拿到一笔融资,今年可能还会有一些新的动作,也希望大家能够持续关注。


我要讲的内容大致就是这些,梳理一下,因为今天的总体目的还是希望让大家对过去两年P2P在合规过程中的一些重点工作,有一个比较清楚的了解,至少能够帮助大家选择平台,规避风险。


合规中比较重要的红线:


直接借贷是大红线,银行存管是大红线,小额分散的原则就是个人借款不能超过二十万、企业借款不能超过一百万是大红线,现在加上一条就是这个平台的可持续发展。


大家在看平台,看理财项目,或者看互联网理财的时候,至少要拿这四条去卡一卡。真正理解透了,看清楚了的话,大部分平台,是能够被滤出去的。

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