慢钱头条

现金贷监管已经来了

举报 来源: 互金观察网 2017-12-01 02:15 作者:某小编

如火如荼的现金贷项目在全国遍地开花,各方议论风踪而至,负面报道满天飞,道道都在诉说着这个行业多么的嗜血,我们跳过这些时光,回去起点,来分析这个行业存在的原因以及一系列正在进行的监管。


14年对于现金贷来说是快速发展的一年,互联网的大规模普及和大数据的运用让这个行业快速发现起来,但是现金贷的诞生要更久,早在06年,我国就有了类似的产品,那时受到各方面条件的限制,并没有普及开来,直到14年。


有需求才会有市场,有市场才会有相应的服务,现金贷也不例外,现金贷的目标群体从来都很明确,那就是传统金融照顾不到的,但是还不至于借高利贷的群体。不入这行,你根本不知道这个群体有多大。


应运需求而诞生的现金贷,从最初的几家,到现在的万家争鸣,作风越来越大胆,随之而诞生的问题也越来越多,越来越多的声音在呼唤着监管的来临。


但是其实监管早就来了,它在通过各种渠道调整整个行业上下游的东西,现金贷的高利并不是单单由现金贷行业本身决定的,它的决定因素有很多,所以对它的监管,也不是只监管这一个行业的事情,只是没有明面上的东西流量出来,作为一个业内人,下面给大家盘点已经监管的方面。


一、个人征信体系。现金贷行业里的人才能切身感受到的,现金贷最大的成本就是坏账,现金贷的高利,是被居高不下的坏账成本给抬上去的。之所以有坏账是借款人对自身征信的重视度不高造成的,央行已经和互金协会联手建立个人征信,提高个人信用的重要性,通过这一点来降低坏账成本。


二、蚂蚁金服。芝麻信用分是风控的环节之一,也是很多现金贷公司考量借款人的信用工具之一,上周之前,接入蚂蚁金服还不是一件难事,但是现在,要准备的文件数量和质量都有了提升。


三、第三方支付。对于第三方支付的政策已经出来了,要求第三方支付公司不得帮助没有相应资质的公司代付代扣,前几天,连连支付还被点名了。


四,网络小贷牌照。这个是少有的能和现金贷搭边的牌照,目前都是由地方政府发行,全国小贷牌照200多块,却没有一家现金贷使用小贷牌照的,而且作为放贷机构,之后正规化肯定会涉及到小贷牌照,现金贷与小贷机构是有本质上的区别,从来都不是一回事。名义上现金贷是以中介身份,第三方撮合借款人借款,而不是放贷方,现在所有小额现金贷都是打的擦边球,以超级借款人的模式在操作,从事贷款业务,即使有小贷牌照也不会现在使用,因为持有小贷牌照的放贷机构必须符合国家36%的利率,所以现在拿了牌照是作为一个护身符,所以小贷牌照对于现金贷的现实意义并不大。此外,现在使用小贷牌照开展业务的公司极为有限,银监会对小贷牌照出台政策,本身就是有意向进行整顿,趁这次机会一并收回的概率很高。

在根本上,小贷牌照与银监会是有冲突的,最简单来看,小贷牌照是地方发放的,有区域限制,但因为互联网就遍及了全国,成了全国性的放贷机构,本身就很矛盾,银监会势必以监管来压制,因为地方发放的牌照对于银监会是无法制约和约束,如果出了问题,银监会肯定会背上这个锅,所以银监会不希望市面上有大量的牌照,但是地方金融部门为了招商引资却不会约束发放,这就形成了地方和中央的悖论,所以这一次小贷牌照风波,一定是强化中央的权利,弱化地方的权利,中央收回牌照的几率非常大。


综上,现金贷本身就是应需而生,整个市场都是有硬性需求,堵不如疏,未来肯定是以利率来规范整个行业,提高整个行业的准入门槛就像当初P2P和民营银行一样,国家是不会坐视低收入人群的借款需求的,这些群体自身的借款渠道匮乏,而正规机构及信用卡无法惠及这一群体。所以现金贷这个项目会生存下去,但是会被规范在一定的范围内,也可以想象,以后入行的门槛会越来越高。


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